ВСТУП
Актуальність теми. Інтернет усе глибше впроваджується в наше життя, і охоплює практично всі сфери діяльності людини. Однією із найважливіших систем життєзабезпечення є грошова система, адже без грошей не обходиться жодна держава, жодна людина. Природно, що у всесвітній мережі з'явилися електронні гроші, і системи електронних платежів, такі як WebMoney Transfer, Lіberty Reserve, E-gold, Яндекс.Гроші, і так далі.
Дані електронні платіжні системи значно спростили фінансові операції не тільки в мережі Інтернет, але й у реальному житті. Купівля товарів через Інтернет, оплата комунальних платежів, поповнення рахунків мобільних і кабельних операторів, переказ коштів – все це сьогодні можна зробити за допомогою електронних грошей. Тому можна із впевненістю говорити, що електронні гроші поступово витісняють звичайні гроші, адже вони дозволяють проводити операції швидко, зручно, і практично з будь-якої точки земної кулі.
Рівень опрацьованої проблеми в літературі. Дослідженням виникнення і формування систем проведення платежів в Internet присвятили свої праці такі вчені, як Уолш Б., Пономаренко Л., Волков С., Достов В., Бойчун О., Макарова М., Махаєвої О., Савлук М., Кравець В. та ін. Зокрема, Макарова М. приділила значну увагу детальному аналізу принципів роботи різних схем електронних платежів, а Пономаренко Л. розглядає платіжні системи Internet як важливий складник електронної комерції загалом.
Метою даної індивідуальної роботи є з’ясувати сутність електронних платіжних систем та на прикладі міжнародної платіжної системи E-gold розглянути особливості їх функціонування.
Реалізація мети обумовила необхідність вирішення низки завдань:
- з’ясування сутності електронних платіжних систем, особливостей їх функціонування;
- визначення переліку найбільш популярних електронних платіжних систем, які використовуються в мережі Internet;
- дослідження особливостей розвитку електронної платіжної системи E-Gold, визначення основних її переваг та недолік
СИСТЕМА ЕЛЕКТРОННИХ ГРОШЕЙ: ПОНЯТТЯ, СУТНІСТЬ ПРИКЛАДИ
У світі вже кілька років функціонують електронні гроші, сотні тисяч людей ними користуються. І це не дивно, адже, електронні гроші – це черговий проміжний етап на шляху удосконалення платіжних засобів, що вже пройшли значний шлях від натурального обміну і бізонових шкур до паперових банкнот і пластикових карт.
Електронні гроші – повністю моделюють реальні гроші. Так само, як і звичайні гроші - їх можна дарувати, позичати іншим користувачам системи, конвертувати, за них можна купувати товари та послуги на підключених до системи сайтах. За допомогою електронних платежів уже сьогодні мільйони людей поповнюють рахунки на мобільному телефоні, платять за комунальні послуги, супутникове та кабельне телебаченння, сплачують послуги інтернет-провайдерів.
Тобто система електронних інтернет-грошей – це система проведення розрахунків між фінансовими, комерційними організаціями і користувачами Інтернету в процесі купівлі / продажу товарів і послуг через Інтернет [ 5 ].
Працюють системи інтернет-платежів за наступним принципом: клієнт скачує із сайту програму, за допомогою якої створює собі так званий "електронний гаманець". Для відкриття або поповнення рахунку використовуються спеціальні картки передплачених послуг. Принцип схожий на той, що використовують у мобільному зв'язку: клієнт купує картку з кодом, потім поповнює рахунок свого гаманця в мережі Інтернет.
У системі електронної комерції платежі здійснюються при дотриманні ряду умов:
дотримання конфіденційності;
збереження цілісності інформації;
покупці і продавці повинні бути впевнені, що всі сторони, що беруть участь в угоді, є тими, за кого вони себе видають. Процес посвідчення сторін називають аутентифікацією;
можливість оплати будь-якими доступними покупцеві платіжними засобами;
наявність коштів у покупця (авторизація);
гарантії ризиків продавця. Здійснюючи торгівлю в Інтернеті, продавець схильний до безлічі ризиків, пов'язаних з відмовами від товару і несумлінністю покупця. Величина ризиків повинна бути узгоджена з постачальником послуг платіжної системи та іншими організаціями, включеними в торгові ланцюжки, за допомогою спеціальних угод;
мінімізація плати за транзакцію. Плата за обробку транзакцій замовлення і оплати товарів, природно, входить до їх вартості, тому зниження ціни транзакції збільшує конкурентоспроможність. Важливо відзначити, що транзакція повинна бути оплачена в будь-якому випадку, навіть при відмові покупця від товару [ 15 ].
Електронні гроші зберігаються вони у вигляді файлів, або зашифрованих записів на диску системи. Їх особливістю є миттєвість переказів, приватність, низька собівартість транзакції та порівняна безпека. Швидко, зручно і немає потреби вдаватися до послуг банку або пошти, заощаджуючи свій час на укладання угоди [ 6 ].
Розглянемо описи й технічні характеристики деяких електронних платіжних систем, розповсюджених у мережі Інтернет.
Отже, при платежах через Інтернет в основному використовуються:
системи на основі кредитних карток;
системи на основі смарт-карток;
системи інтернет-банкінгу;
системи електронних грошей.
Розглянемо кілька найбільш популярних електронних платіжних систем, які використовуються в Internet.
1. WebMoney Transfer - це електронна система, за допомогою якої можна проводити миттєві розрахунки в мережі Інтернет. Зареєструватися в системі може будь-хто. Важлива особливість цієї платіжної системи, що робить її зручною для користувачів пострадянського простору - це наявність російськомовного інтерфейсу.
2. E-Gold - це міжнародна платіжна система, створена в 1996 р. компанією Gold & Silver Reserve, Inc. Кошти системи переведені в дорогоцінні метали: срібло, золото, платину і паладій. Ця особливість робить платіжну систему Е-Gold ефективною для проведення міжнародних платежів, оскільки рахунки користувачів не прив'язані до жодної національної валюти і зміни курсу будь-якої валюти ніяк не позначаються на добробуті власника електронного гаманця в e-gold.
3. PayPal. Платіжна система PayPal була заснована в 1998 р. Пітером Тіелом (Peter Thiel) та Максом Левчіном (Max Levchin). Це приватна компанія, яка розміщена в Palo Alto в Каліфорнії. PayPal надає своїм користувачам можливість приймати і відправляти платежі за допомогою електронної пошти або мобільного телефону з доступом до Internet.
4. Яндекс.Деньги. У середині 2002 р. компанія Paycash уклала угоду з найбільшою пошуковою системою Рунета Яндекс про запуск проекту Яндекс.Деньги - універсальної платіжної системи. Завдяки бездоганній репутації порталу Яндекс цей спільний проект мав успіх. Сьогодні платіжна система Яндекс.Деньги займає одне з перших місць серед російських платіжних систем і продовжує розвиватися стрімкими темпами.
5. Інтернет.Гроші. Українська платіжна система Інтернет.Гроші є небанківскою системою розрахунків. З погляду користувача (продавця або покупця), система Інтернет.Гроші - це сукупність електронних гаманців, кожен з яких являє собою захищену клієнтську програму, що дозволяє переводити та отримувати електронні кошти з інших гаманців, зберігати їх в Internet-банку, виводити із системи на банківські рахунки або в інші платіжні системи. Платіжна система Інтернет.Гроші заснована на технології PayCash.
6. RUpay. Ця платіжна система була створена групою російських та українських економістів і програмістів. Функціонує система з 7 жовтня 2002 р. Система RUpay являє собою інтегратор платіжних систем, де програмно об'єднані платіжні системи та обмінні пункти в одну систему. Вона постійно розвивається, внаслідок чого додаються нові можливості та нові сервіси.
7. PayCash. Платіжна система PayCash розпочала свою роботу на російському ринку на початку 1998 р. Ця система позиціонується, насамперед, як доступний засіб швидкого, ефективного та безпечного проведення готівкових платежів у мережі Інтернет. Основною її перевагою можна вважати застосування власних унікальних розробок у сфері фінансової криптографії, які були високо оцінені західними експертами [ 4 ].
ПЛАТІЖНА СИСТЕМА E-GOLD, ОСОБЛИВОСТІ ЇЇ ВИНИКНЕННЯ І ФУНКЦІОНУВАННЯ
E-Gold – американська всесвітня платіжна система, заснована у 1996 році Дугласом Джексоном і Барі Доуном (Douglas Jackson і Ваггу K.Downey), і відтоді зуміла залучити більше трьох мільйонів кореспондентів по всьому світу. Компанія Gold & Silver Reserve, Inc є засновницею E-Gold [ 12 ].
Слід зазначити, що система електронних платежів E-Gold не відноситься до стандартних банківських систем. Вона використовує оригінальну концепцію електронних грошей, вартість яких прив'язана до вартості дорогоцінних металів, тобто гроші системи є еквівалентом кольорових металів - золота, срібла, платини та палладіуму [ 3].
Грошові одиниці на рахунку користувача представлені не в грошовій валюті, а в одиницях ваги дорогоцінного металу. Ця відмінність робить платіжну систему E-Gold вельми зручною для проведення міжнародних платежів, бо рахунки користувачів не прив’язані до якоїсь національної валюти. Крім того, зміна курсу тої чи іншої валюти ніяким чином не відбивається на добробуті володаря електронного гаманця в E-Gold.
З іншого боку, як показує практика, світові ціни на дорогоцінні метали не є зразком стабільності, тому можлива ситуація, при якій учасник такої системи понесе збитки. Розроблювачі, у свою чергу, заявляють, що "...тому що курси дорогоцінних металів стосовно валют постійно міняються , існує можливість грати на різниці в курсах".
Є ще одна обставина. Золото – це така річ, в якій дуже непогано відкладати свої заощадження на довгий термін. Золото дуже сильно коливається в ціні залежно від поточної ринкової ситуації, але при цьому в довгостроковій перспективі ціна надійно і неухильно зростає. Вклавши гроші в золото на рік, можна програти. Вклавши гроші в золото на десять років можна тільки виграти.
У момент розрахунку між сторонами дорогоцінні метали змінюють свого власника, фактично не покидаючи банку Nova Scotia в Торонто, тобто фізично вони завжди залишаються на незмінному місці - у сховищі, a змінюються лише права на нього. За бажанням можна перевести метали у необхідну валюту [ 9 ].
Відкриваючи рахунок та купуючи e-gold, користувач таким чином купує один з вищенаведених дорогоцінних металів по ринковій вартості та віддає їх на зберігання в G&SR. Вибір відповідного дорогоцінного металу користувач здійснює самостійно. Взагалі, як показує практика, вибір металу в системі залежить від обсягу угоди . Так, для великих трансакцій рекомендовано здійснювати прив'язку засобів до палладія або платини, для мікроплатежів - срібло. На кількість коштів на рахунку може впливати тільки зміна вартості самих дорогоцінних металів відносно тієї валюти, у якій користувач проводить платежі.
За час функціонування системи було відкрито понад 4728745 рахунків - за даними на 02.01.2008, з щоденним оборотом порядку 1,900,899 $ [ 11 ].
Система дозволяє проводити оплату в інтернет-магазинах, приймати платежі на сайті, робити перекази на рахунки інших користувачів в системі. Поповнити рахунок в системі можна банківським переказом, отримавши платіж від іншого користувача, або через віртуальний обмінний пункт, обмінявши одну з валют. Вивести засоби можна, використовуючи обмінні сервіси, в іншу електронну валюту, банківським переказом на рахунок, чеком і, теоретично, отримавши злиток металу. Більшість обмінних пунктів працюють з системою e-gold і дозволяють здійснювати обмін в іншу електронну валюту, зокрема в WebMoney і Яндекс. Гроші і проводити зворотний обмін.
Всі операції проводяться з сайту системи без використання спеціального програмного забезпечення. Для того, щоб відкрити рахунок в системі E-Gold, достатньо заповнити відповідну форму на сайті системи.
Комісійний збір в E-gold.
В E-gold існує два типи тарифів:
1. Комісія за переказ (транзакцію). Стягується з одержувача платежу під час здійснення переказу грошових коштів з одного рахунку на інший. Розмір комісії залежить від від суми платежу – чим менша сума, що переказується, тим більше грошей отримувач втрачає (Див табл. 1)
сума грошового переказу, ГМ Комісія e-gold, грамів металу
0.0004 - 0.1 5% + 0.0002
0.1-0.5 1.25% + 0.00375
0.5-1 0.01
1-5 1%
> 5 0.05
Умовні позначки: ГМ - грамів металу (у якому ви зберігаєте Ваші гроші в системі). Тобто комісія стягується не грошима, а в умовних одиницях згідно вартості ваги металу, у якому зберігаються кошти. Тож, ми бачимо, що переказ невеликих сум небажаний.
2. Комісія за зберігання. Становить 1% у рік за зберігання металу з кожного рахунку. Комісія стягується в такий спосіб: 1% розкидається на 12 місяців (у середньому, 0.08% на місяць), і стягується щомісяця , або на його початку, або в кінці. Якщо кошти зберігаються у двох типах металу, то плата за зберігання стягується з кожного виду рахунку окремо [ 10 ].
Безпека в E-gold.
1. Для захисту від різноманітних програм-шпигунів використовується спеціальна SRK-форма. Натиснувши на малюнок з написом SRK (він знаходиться по праву руку від місця вводу пароля) – зявиться віконце, де у випадковому порядку розміщені літери та цифри. Натискуючи мишкою на необхідні знаки, введіть свій пароль.
2. При вході до свого рахунку необхідно ввести Turing Number – випадково згенерований перевірочний номер. При невірному вводі цього номеру Ви не одержите доступу до свого рахунку.
3. Є можливість виставити додаткові засоби захисту Вашого рахунку: сталий ІР, тип браузера та операційної системи. Якщо Ви виставите ці обмеження, то кожен раз, коли система при вході в акакунт виявить зміну ІР (що буває при dial-up з’єднанні), типу браузера або операційної системи, користувач не отримає доступу до свого рахунку. На e-mail, вказаний при реєстрації, надійде PIN код, який треба ввести на сайті E-Gold.
4. Як організаційні міри, E-gold може проводити часткове блокування підозрілих рахунків [ 9 ].
Отже, виходячи з вищевикладеного, переваги E-Gold беззаперечні:
1. Зберігання коштів у дорогоцінних банківських металах – це один із найнадійніших способів уберегти себе від інфляційних ризиків;
2. Інтернаціональність. Будь-яка людина, що живе в будь-якій точці світу, може відкрити рахунок в e-gold;
3. Анонімність відкриття рахунку. E-gold не перевіряє дані, введені клієнтом при відкритті рахунку.;
4. Легкість в управлінні. Всі операції в e-gold здійснюються за допомогою браузера, немає необхідності встановлювати додаткове програмне забезпечення
5. Зручна система оплати товарів і послуг по всьому світу кількома натисканнями клавіш, крім того, можлива автоматизація прийому платежів. Досить помістити на сайті спеціальну форму прийому платежів E-gold, змінивши необхідні параметри;
6. Захист коштів клієнтів від судових претензій зі сторони третіх осіб. За законодавством США, а саме там знаходиться банк, активи, що знаходяться на зберіганні, не можуть бути об'єктом судових претензій. Гарантами надійності даної платіжної системи виступають банки США і Швейцарії.;
7. Можливість обміну коштів E-Gold на будь-яку іншу валюту електронних платіжних систем (WebMoney, Яндек.Гроші й ін.);
8. Низька комісія. За кожну транзакцію e-gold стягує 1% від суми, але не більше 50 центів [ 10 ].
Хоча, поряд з перевагами є і певні недоліки в організації функціонування системи E-Gold. Як відомо, зараз E-Gold активно видавлюється з ринку владою США, як структура, яка в силу анонімності користувачів сприяє відмиванні грошей (подейкують, що на саму систему E-Gold і її творців в США заведено кримінальну справу).
27 квітня 2007 року присяжні федерального суду Вашингтона, округ Колумбія, винесли обвинувальний вирок двом компаніям, які здійснювали діяльність у сфері електронних грошей, та їх власникам. Обвинувальний акт проти компаній E-Gold Ltd і Silver Reserve Inc. та їх власників містив обвинувачення у змові з метою відмивання коштів, у змові з метою здійснення діяльності з переказу коштів без ліцензії, у здійсненні переказу коштів з порушеннями федерального законодавства та у здійсненні цієї діяльності з порушеннями законодавства округу Колумбія. Згідно з обвинувальним актом особи намагалися використовувати альтернативні платіжні системи. Платіжна система E-Gold вимагала лише надати дійсну електронну адресу для відкриття E-Gold рахунку – інша контактна інформація не перевірялися. Обвинувальний вирок є результатом двохрічного розслідування Секретної Служби США разом з іншими органами, включаючи Службу з питань внутрішніх доходів, ФБР та інших державних і правоохоронних органів. За словами Джефрі Тейлора, прокурора округу Колумбія, «підсудні створили складну та широко розповсюджену міжнародну мережу переказу коштів, яка не підпадала під нагляд та регулювання жодного органу у світі, що дозволяло здійснювати анонімні перекази коштів за допомогою мишки. Не дивно, що злочинці будь-якого ґатунку зверталися до компанії E-Gold Ltd як до місця здійснення безкарного відмивання коштів» [ 2 ].
Тобто, незважаючи на створену систему безпеки компанія E-Gold все ж таки була піддана численним фінансовим шахрайствам. І хоча після 2006 р. ця платіжна система посилила правила відкриття, використання рахунку й проведення валютних операцій, однак це привело до масової відмови від її використання клієнтами з Росії та інших пострадянських країн [ 14 ].
На жаль, можна сказати, що на сьогодні ця міжнародна платіжна система хоча і продовжує працювати, та вона вже не так інтенсивно використовується для розрахунків і поступово поступається своїм місцем на ринку більш потужним компаніям.
ВИСНОВКИ
Результати розглянутих питань дають можливість підвести підсумки.
Система електронних інтернет-грошей – це система проведення розрахунків між фінансовими, комерційними організаціями і користувачами Інтернету в процесі купівлі / продажу товарів і послуг через Інтернет.
Прикладами платіжних електронних грошей є наступні: WebMoney Transfer, E-gold, RUpay, PayPal, PayCash, Яндекс.Гроші, Інтернет.Гроші та інші.
E-Gold – міжнародна система електронних платежів, для проведення транзакцій у якій використовуються дорогоцінні метали (срібло, золото, платина й палладій). Користувачі системи E-Gold можуть вільно здійснювати розрахунки з кореспондентами всього світу, тому що їх віртуальні кошти не прив’язані до якої-небудь валюти. Зберігання дорогоцінних металів, які забезпечують віртуальну готівку, забезпечується канадським банком Nova Scotіa.
Система дозволяє проводити оплату в інтернет-магазинах, приймати платежі на сайті, робити перекази на рахунки інших користувачів в системі. Сьогодні ця міжнародна платіжна система хоча і продовжує працювати, та вона вже не так інтенсивно використовується для розрахунків і поступово поступається своїм місцем на ринку більш потужним компаніям.
Головною перешкодою для стрімкого розвитку систем електронних платежів, як і раніше, є недовіра багатьох користувачів до електронних грошей та недосконале законодавство. Однак розширення використання таких грошей неминуче з тієї причини, що, незважаючи на деякі, іноді навіть істотні недоліки, вони мають такі незаперечні переваги, як зручність, висока швидкість здійснення фінансових операцій, простота використання, забезпечення повного контролю за платежами і їхньою високою безпекою, анонімність, можливість передачі третім особам.
СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ
1. Риски использования электронных денег для отмывания (легализации ) доходов и финансирования терроризма. Посібник ЄАГ. [Електронний ресурс] – Режим доступу: http://www.sdfm.gov.ua
2. Ризики відмивання коштів та фінансування тероризму через комерційні веб-сайти та платіжні системи Інтернету. Посібник FATF. [Електронний ресурс] – Режим доступу: http://www.sdfm.gov.ua
3. Пиріг С. О. Платіжні системи: Навч. посібник / Пиріг С. О., 2008. – 240 с.
4. Доля Т. С. Платіжні системи internet як інструменти електронної комерції [Електронний ресурс] – Режим доступу: www.nbuv.gov.ua
5. Платіжні сервіси в Інтернеті. [Електронний ресурс] – Режим доступу: www.inter-market.com.ua
6. Електронні платіжні системи Інтернет [Електронний ресурс] – Режим доступу: http://hard-money.at.ua/index/internet_groshi/0-9
7. Электронные платёжные системы [Електронний ресурс] – Режим доступу: http://emoney.ucoz.ua/index/0-4
8. Електронні гроші в українському інтернеті [Електронний ресурс] – Режим доступу: http://www.yd.dp.ua/elektronni-groshi-v-ukrainskomu-interneti.html
9. Платіжна система E-Gold [Електронний ресурс] – Режим доступу: www.job-w.ru/money/egold
10. Платіжна система E-Gold [Електронний ресурс] – Режим доступу: www.groshi.blog.net.ua
11. Описание E-gold - преимущества и возможности. [Електронний ресурс] – Режим доступу: http://egold-money.info/e-gold_opisanie.html
12. Платежная система Е-gold. Особенности системы электронных платежей [Електронний ресурс] – Режим доступу: http://money-e.at.ua/index/e_gold/0-17
13. E-Gold (платіжна система) [Електронний ресурс] – Режим доступу: http://www.y-money.com.ua
14. Інформація про платіжну систему E-Gold [Електронний ресурс] – Режим доступу: www.okku.ru
15. Платёжные системы в интернете. [Електронний ресурс] – Режим доступу: www.billing.net
Актуальність теми. Інтернет усе глибше впроваджується в наше життя, і охоплює практично всі сфери діяльності людини. Однією із найважливіших систем життєзабезпечення є грошова система, адже без грошей не обходиться жодна держава, жодна людина. Природно, що у всесвітній мережі з'явилися електронні гроші, і системи електронних платежів, такі як WebMoney Transfer, Lіberty Reserve, E-gold, Яндекс.Гроші, і так далі.
Дані електронні платіжні системи значно спростили фінансові операції не тільки в мережі Інтернет, але й у реальному житті. Купівля товарів через Інтернет, оплата комунальних платежів, поповнення рахунків мобільних і кабельних операторів, переказ коштів – все це сьогодні можна зробити за допомогою електронних грошей. Тому можна із впевненістю говорити, що електронні гроші поступово витісняють звичайні гроші, адже вони дозволяють проводити операції швидко, зручно, і практично з будь-якої точки земної кулі.
Рівень опрацьованої проблеми в літературі. Дослідженням виникнення і формування систем проведення платежів в Internet присвятили свої праці такі вчені, як Уолш Б., Пономаренко Л., Волков С., Достов В., Бойчун О., Макарова М., Махаєвої О., Савлук М., Кравець В. та ін. Зокрема, Макарова М. приділила значну увагу детальному аналізу принципів роботи різних схем електронних платежів, а Пономаренко Л. розглядає платіжні системи Internet як важливий складник електронної комерції загалом.
Метою даної індивідуальної роботи є з’ясувати сутність електронних платіжних систем та на прикладі міжнародної платіжної системи E-gold розглянути особливості їх функціонування.
Реалізація мети обумовила необхідність вирішення низки завдань:
- з’ясування сутності електронних платіжних систем, особливостей їх функціонування;
- визначення переліку найбільш популярних електронних платіжних систем, які використовуються в мережі Internet;
- дослідження особливостей розвитку електронної платіжної системи E-Gold, визначення основних її переваг та недолік
СИСТЕМА ЕЛЕКТРОННИХ ГРОШЕЙ: ПОНЯТТЯ, СУТНІСТЬ ПРИКЛАДИ
У світі вже кілька років функціонують електронні гроші, сотні тисяч людей ними користуються. І це не дивно, адже, електронні гроші – це черговий проміжний етап на шляху удосконалення платіжних засобів, що вже пройшли значний шлях від натурального обміну і бізонових шкур до паперових банкнот і пластикових карт.
Електронні гроші – повністю моделюють реальні гроші. Так само, як і звичайні гроші - їх можна дарувати, позичати іншим користувачам системи, конвертувати, за них можна купувати товари та послуги на підключених до системи сайтах. За допомогою електронних платежів уже сьогодні мільйони людей поповнюють рахунки на мобільному телефоні, платять за комунальні послуги, супутникове та кабельне телебаченння, сплачують послуги інтернет-провайдерів.
Тобто система електронних інтернет-грошей – це система проведення розрахунків між фінансовими, комерційними організаціями і користувачами Інтернету в процесі купівлі / продажу товарів і послуг через Інтернет [ 5 ].
Працюють системи інтернет-платежів за наступним принципом: клієнт скачує із сайту програму, за допомогою якої створює собі так званий "електронний гаманець". Для відкриття або поповнення рахунку використовуються спеціальні картки передплачених послуг. Принцип схожий на той, що використовують у мобільному зв'язку: клієнт купує картку з кодом, потім поповнює рахунок свого гаманця в мережі Інтернет.
У системі електронної комерції платежі здійснюються при дотриманні ряду умов:
дотримання конфіденційності;
збереження цілісності інформації;
покупці і продавці повинні бути впевнені, що всі сторони, що беруть участь в угоді, є тими, за кого вони себе видають. Процес посвідчення сторін називають аутентифікацією;
можливість оплати будь-якими доступними покупцеві платіжними засобами;
наявність коштів у покупця (авторизація);
гарантії ризиків продавця. Здійснюючи торгівлю в Інтернеті, продавець схильний до безлічі ризиків, пов'язаних з відмовами від товару і несумлінністю покупця. Величина ризиків повинна бути узгоджена з постачальником послуг платіжної системи та іншими організаціями, включеними в торгові ланцюжки, за допомогою спеціальних угод;
мінімізація плати за транзакцію. Плата за обробку транзакцій замовлення і оплати товарів, природно, входить до їх вартості, тому зниження ціни транзакції збільшує конкурентоспроможність. Важливо відзначити, що транзакція повинна бути оплачена в будь-якому випадку, навіть при відмові покупця від товару [ 15 ].
Електронні гроші зберігаються вони у вигляді файлів, або зашифрованих записів на диску системи. Їх особливістю є миттєвість переказів, приватність, низька собівартість транзакції та порівняна безпека. Швидко, зручно і немає потреби вдаватися до послуг банку або пошти, заощаджуючи свій час на укладання угоди [ 6 ].
Розглянемо описи й технічні характеристики деяких електронних платіжних систем, розповсюджених у мережі Інтернет.
Отже, при платежах через Інтернет в основному використовуються:
системи на основі кредитних карток;
системи на основі смарт-карток;
системи інтернет-банкінгу;
системи електронних грошей.
Розглянемо кілька найбільш популярних електронних платіжних систем, які використовуються в Internet.
1. WebMoney Transfer - це електронна система, за допомогою якої можна проводити миттєві розрахунки в мережі Інтернет. Зареєструватися в системі може будь-хто. Важлива особливість цієї платіжної системи, що робить її зручною для користувачів пострадянського простору - це наявність російськомовного інтерфейсу.
2. E-Gold - це міжнародна платіжна система, створена в 1996 р. компанією Gold & Silver Reserve, Inc. Кошти системи переведені в дорогоцінні метали: срібло, золото, платину і паладій. Ця особливість робить платіжну систему Е-Gold ефективною для проведення міжнародних платежів, оскільки рахунки користувачів не прив'язані до жодної національної валюти і зміни курсу будь-якої валюти ніяк не позначаються на добробуті власника електронного гаманця в e-gold.
3. PayPal. Платіжна система PayPal була заснована в 1998 р. Пітером Тіелом (Peter Thiel) та Максом Левчіном (Max Levchin). Це приватна компанія, яка розміщена в Palo Alto в Каліфорнії. PayPal надає своїм користувачам можливість приймати і відправляти платежі за допомогою електронної пошти або мобільного телефону з доступом до Internet.
4. Яндекс.Деньги. У середині 2002 р. компанія Paycash уклала угоду з найбільшою пошуковою системою Рунета Яндекс про запуск проекту Яндекс.Деньги - універсальної платіжної системи. Завдяки бездоганній репутації порталу Яндекс цей спільний проект мав успіх. Сьогодні платіжна система Яндекс.Деньги займає одне з перших місць серед російських платіжних систем і продовжує розвиватися стрімкими темпами.
5. Інтернет.Гроші. Українська платіжна система Інтернет.Гроші є небанківскою системою розрахунків. З погляду користувача (продавця або покупця), система Інтернет.Гроші - це сукупність електронних гаманців, кожен з яких являє собою захищену клієнтську програму, що дозволяє переводити та отримувати електронні кошти з інших гаманців, зберігати їх в Internet-банку, виводити із системи на банківські рахунки або в інші платіжні системи. Платіжна система Інтернет.Гроші заснована на технології PayCash.
6. RUpay. Ця платіжна система була створена групою російських та українських економістів і програмістів. Функціонує система з 7 жовтня 2002 р. Система RUpay являє собою інтегратор платіжних систем, де програмно об'єднані платіжні системи та обмінні пункти в одну систему. Вона постійно розвивається, внаслідок чого додаються нові можливості та нові сервіси.
7. PayCash. Платіжна система PayCash розпочала свою роботу на російському ринку на початку 1998 р. Ця система позиціонується, насамперед, як доступний засіб швидкого, ефективного та безпечного проведення готівкових платежів у мережі Інтернет. Основною її перевагою можна вважати застосування власних унікальних розробок у сфері фінансової криптографії, які були високо оцінені західними експертами [ 4 ].
ПЛАТІЖНА СИСТЕМА E-GOLD, ОСОБЛИВОСТІ ЇЇ ВИНИКНЕННЯ І ФУНКЦІОНУВАННЯ
E-Gold – американська всесвітня платіжна система, заснована у 1996 році Дугласом Джексоном і Барі Доуном (Douglas Jackson і Ваггу K.Downey), і відтоді зуміла залучити більше трьох мільйонів кореспондентів по всьому світу. Компанія Gold & Silver Reserve, Inc є засновницею E-Gold [ 12 ].
Слід зазначити, що система електронних платежів E-Gold не відноситься до стандартних банківських систем. Вона використовує оригінальну концепцію електронних грошей, вартість яких прив'язана до вартості дорогоцінних металів, тобто гроші системи є еквівалентом кольорових металів - золота, срібла, платини та палладіуму [ 3].
Грошові одиниці на рахунку користувача представлені не в грошовій валюті, а в одиницях ваги дорогоцінного металу. Ця відмінність робить платіжну систему E-Gold вельми зручною для проведення міжнародних платежів, бо рахунки користувачів не прив’язані до якоїсь національної валюти. Крім того, зміна курсу тої чи іншої валюти ніяким чином не відбивається на добробуті володаря електронного гаманця в E-Gold.
З іншого боку, як показує практика, світові ціни на дорогоцінні метали не є зразком стабільності, тому можлива ситуація, при якій учасник такої системи понесе збитки. Розроблювачі, у свою чергу, заявляють, що "...тому що курси дорогоцінних металів стосовно валют постійно міняються , існує можливість грати на різниці в курсах".
Є ще одна обставина. Золото – це така річ, в якій дуже непогано відкладати свої заощадження на довгий термін. Золото дуже сильно коливається в ціні залежно від поточної ринкової ситуації, але при цьому в довгостроковій перспективі ціна надійно і неухильно зростає. Вклавши гроші в золото на рік, можна програти. Вклавши гроші в золото на десять років можна тільки виграти.
У момент розрахунку між сторонами дорогоцінні метали змінюють свого власника, фактично не покидаючи банку Nova Scotia в Торонто, тобто фізично вони завжди залишаються на незмінному місці - у сховищі, a змінюються лише права на нього. За бажанням можна перевести метали у необхідну валюту [ 9 ].
Відкриваючи рахунок та купуючи e-gold, користувач таким чином купує один з вищенаведених дорогоцінних металів по ринковій вартості та віддає їх на зберігання в G&SR. Вибір відповідного дорогоцінного металу користувач здійснює самостійно. Взагалі, як показує практика, вибір металу в системі залежить від обсягу угоди . Так, для великих трансакцій рекомендовано здійснювати прив'язку засобів до палладія або платини, для мікроплатежів - срібло. На кількість коштів на рахунку може впливати тільки зміна вартості самих дорогоцінних металів відносно тієї валюти, у якій користувач проводить платежі.
За час функціонування системи було відкрито понад 4728745 рахунків - за даними на 02.01.2008, з щоденним оборотом порядку 1,900,899 $ [ 11 ].
Система дозволяє проводити оплату в інтернет-магазинах, приймати платежі на сайті, робити перекази на рахунки інших користувачів в системі. Поповнити рахунок в системі можна банківським переказом, отримавши платіж від іншого користувача, або через віртуальний обмінний пункт, обмінявши одну з валют. Вивести засоби можна, використовуючи обмінні сервіси, в іншу електронну валюту, банківським переказом на рахунок, чеком і, теоретично, отримавши злиток металу. Більшість обмінних пунктів працюють з системою e-gold і дозволяють здійснювати обмін в іншу електронну валюту, зокрема в WebMoney і Яндекс. Гроші і проводити зворотний обмін.
Всі операції проводяться з сайту системи без використання спеціального програмного забезпечення. Для того, щоб відкрити рахунок в системі E-Gold, достатньо заповнити відповідну форму на сайті системи.
Комісійний збір в E-gold.
В E-gold існує два типи тарифів:
1. Комісія за переказ (транзакцію). Стягується з одержувача платежу під час здійснення переказу грошових коштів з одного рахунку на інший. Розмір комісії залежить від від суми платежу – чим менша сума, що переказується, тим більше грошей отримувач втрачає (Див табл. 1)
сума грошового переказу, ГМ Комісія e-gold, грамів металу
0.0004 - 0.1 5% + 0.0002
0.1-0.5 1.25% + 0.00375
0.5-1 0.01
1-5 1%
> 5 0.05
Умовні позначки: ГМ - грамів металу (у якому ви зберігаєте Ваші гроші в системі). Тобто комісія стягується не грошима, а в умовних одиницях згідно вартості ваги металу, у якому зберігаються кошти. Тож, ми бачимо, що переказ невеликих сум небажаний.
2. Комісія за зберігання. Становить 1% у рік за зберігання металу з кожного рахунку. Комісія стягується в такий спосіб: 1% розкидається на 12 місяців (у середньому, 0.08% на місяць), і стягується щомісяця , або на його початку, або в кінці. Якщо кошти зберігаються у двох типах металу, то плата за зберігання стягується з кожного виду рахунку окремо [ 10 ].
Безпека в E-gold.
1. Для захисту від різноманітних програм-шпигунів використовується спеціальна SRK-форма. Натиснувши на малюнок з написом SRK (він знаходиться по праву руку від місця вводу пароля) – зявиться віконце, де у випадковому порядку розміщені літери та цифри. Натискуючи мишкою на необхідні знаки, введіть свій пароль.
2. При вході до свого рахунку необхідно ввести Turing Number – випадково згенерований перевірочний номер. При невірному вводі цього номеру Ви не одержите доступу до свого рахунку.
3. Є можливість виставити додаткові засоби захисту Вашого рахунку: сталий ІР, тип браузера та операційної системи. Якщо Ви виставите ці обмеження, то кожен раз, коли система при вході в акакунт виявить зміну ІР (що буває при dial-up з’єднанні), типу браузера або операційної системи, користувач не отримає доступу до свого рахунку. На e-mail, вказаний при реєстрації, надійде PIN код, який треба ввести на сайті E-Gold.
4. Як організаційні міри, E-gold може проводити часткове блокування підозрілих рахунків [ 9 ].
Отже, виходячи з вищевикладеного, переваги E-Gold беззаперечні:
1. Зберігання коштів у дорогоцінних банківських металах – це один із найнадійніших способів уберегти себе від інфляційних ризиків;
2. Інтернаціональність. Будь-яка людина, що живе в будь-якій точці світу, може відкрити рахунок в e-gold;
3. Анонімність відкриття рахунку. E-gold не перевіряє дані, введені клієнтом при відкритті рахунку.;
4. Легкість в управлінні. Всі операції в e-gold здійснюються за допомогою браузера, немає необхідності встановлювати додаткове програмне забезпечення
5. Зручна система оплати товарів і послуг по всьому світу кількома натисканнями клавіш, крім того, можлива автоматизація прийому платежів. Досить помістити на сайті спеціальну форму прийому платежів E-gold, змінивши необхідні параметри;
6. Захист коштів клієнтів від судових претензій зі сторони третіх осіб. За законодавством США, а саме там знаходиться банк, активи, що знаходяться на зберіганні, не можуть бути об'єктом судових претензій. Гарантами надійності даної платіжної системи виступають банки США і Швейцарії.;
7. Можливість обміну коштів E-Gold на будь-яку іншу валюту електронних платіжних систем (WebMoney, Яндек.Гроші й ін.);
8. Низька комісія. За кожну транзакцію e-gold стягує 1% від суми, але не більше 50 центів [ 10 ].
Хоча, поряд з перевагами є і певні недоліки в організації функціонування системи E-Gold. Як відомо, зараз E-Gold активно видавлюється з ринку владою США, як структура, яка в силу анонімності користувачів сприяє відмиванні грошей (подейкують, що на саму систему E-Gold і її творців в США заведено кримінальну справу).
27 квітня 2007 року присяжні федерального суду Вашингтона, округ Колумбія, винесли обвинувальний вирок двом компаніям, які здійснювали діяльність у сфері електронних грошей, та їх власникам. Обвинувальний акт проти компаній E-Gold Ltd і Silver Reserve Inc. та їх власників містив обвинувачення у змові з метою відмивання коштів, у змові з метою здійснення діяльності з переказу коштів без ліцензії, у здійсненні переказу коштів з порушеннями федерального законодавства та у здійсненні цієї діяльності з порушеннями законодавства округу Колумбія. Згідно з обвинувальним актом особи намагалися використовувати альтернативні платіжні системи. Платіжна система E-Gold вимагала лише надати дійсну електронну адресу для відкриття E-Gold рахунку – інша контактна інформація не перевірялися. Обвинувальний вирок є результатом двохрічного розслідування Секретної Служби США разом з іншими органами, включаючи Службу з питань внутрішніх доходів, ФБР та інших державних і правоохоронних органів. За словами Джефрі Тейлора, прокурора округу Колумбія, «підсудні створили складну та широко розповсюджену міжнародну мережу переказу коштів, яка не підпадала під нагляд та регулювання жодного органу у світі, що дозволяло здійснювати анонімні перекази коштів за допомогою мишки. Не дивно, що злочинці будь-якого ґатунку зверталися до компанії E-Gold Ltd як до місця здійснення безкарного відмивання коштів» [ 2 ].
Тобто, незважаючи на створену систему безпеки компанія E-Gold все ж таки була піддана численним фінансовим шахрайствам. І хоча після 2006 р. ця платіжна система посилила правила відкриття, використання рахунку й проведення валютних операцій, однак це привело до масової відмови від її використання клієнтами з Росії та інших пострадянських країн [ 14 ].
На жаль, можна сказати, що на сьогодні ця міжнародна платіжна система хоча і продовжує працювати, та вона вже не так інтенсивно використовується для розрахунків і поступово поступається своїм місцем на ринку більш потужним компаніям.
ВИСНОВКИ
Результати розглянутих питань дають можливість підвести підсумки.
Система електронних інтернет-грошей – це система проведення розрахунків між фінансовими, комерційними організаціями і користувачами Інтернету в процесі купівлі / продажу товарів і послуг через Інтернет.
Прикладами платіжних електронних грошей є наступні: WebMoney Transfer, E-gold, RUpay, PayPal, PayCash, Яндекс.Гроші, Інтернет.Гроші та інші.
E-Gold – міжнародна система електронних платежів, для проведення транзакцій у якій використовуються дорогоцінні метали (срібло, золото, платина й палладій). Користувачі системи E-Gold можуть вільно здійснювати розрахунки з кореспондентами всього світу, тому що їх віртуальні кошти не прив’язані до якої-небудь валюти. Зберігання дорогоцінних металів, які забезпечують віртуальну готівку, забезпечується канадським банком Nova Scotіa.
Система дозволяє проводити оплату в інтернет-магазинах, приймати платежі на сайті, робити перекази на рахунки інших користувачів в системі. Сьогодні ця міжнародна платіжна система хоча і продовжує працювати, та вона вже не так інтенсивно використовується для розрахунків і поступово поступається своїм місцем на ринку більш потужним компаніям.
Головною перешкодою для стрімкого розвитку систем електронних платежів, як і раніше, є недовіра багатьох користувачів до електронних грошей та недосконале законодавство. Однак розширення використання таких грошей неминуче з тієї причини, що, незважаючи на деякі, іноді навіть істотні недоліки, вони мають такі незаперечні переваги, як зручність, висока швидкість здійснення фінансових операцій, простота використання, забезпечення повного контролю за платежами і їхньою високою безпекою, анонімність, можливість передачі третім особам.
СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ
1. Риски использования электронных денег для отмывания (легализации ) доходов и финансирования терроризма. Посібник ЄАГ. [Електронний ресурс] – Режим доступу: http://www.sdfm.gov.ua
2. Ризики відмивання коштів та фінансування тероризму через комерційні веб-сайти та платіжні системи Інтернету. Посібник FATF. [Електронний ресурс] – Режим доступу: http://www.sdfm.gov.ua
3. Пиріг С. О. Платіжні системи: Навч. посібник / Пиріг С. О., 2008. – 240 с.
4. Доля Т. С. Платіжні системи internet як інструменти електронної комерції [Електронний ресурс] – Режим доступу: www.nbuv.gov.ua
5. Платіжні сервіси в Інтернеті. [Електронний ресурс] – Режим доступу: www.inter-market.com.ua
6. Електронні платіжні системи Інтернет [Електронний ресурс] – Режим доступу: http://hard-money.at.ua/index/internet_groshi/0-9
7. Электронные платёжные системы [Електронний ресурс] – Режим доступу: http://emoney.ucoz.ua/index/0-4
8. Електронні гроші в українському інтернеті [Електронний ресурс] – Режим доступу: http://www.yd.dp.ua/elektronni-groshi-v-ukrainskomu-interneti.html
9. Платіжна система E-Gold [Електронний ресурс] – Режим доступу: www.job-w.ru/money/egold
10. Платіжна система E-Gold [Електронний ресурс] – Режим доступу: www.groshi.blog.net.ua
11. Описание E-gold - преимущества и возможности. [Електронний ресурс] – Режим доступу: http://egold-money.info/e-gold_opisanie.html
12. Платежная система Е-gold. Особенности системы электронных платежей [Електронний ресурс] – Режим доступу: http://money-e.at.ua/index/e_gold/0-17
13. E-Gold (платіжна система) [Електронний ресурс] – Режим доступу: http://www.y-money.com.ua
14. Інформація про платіжну систему E-Gold [Електронний ресурс] – Режим доступу: www.okku.ru
15. Платёжные системы в интернете. [Електронний ресурс] – Режим доступу: www.billing.net
