Информація до матеріалу
  • Переглядів: 2236
  • Автор: Юрій
  • Дата: 23-05-2011, 20:10
 (голосов: 0)
23-05-2011, 20:10

Галапуп Ю.Р. Страхове шахрайство в Україні

Категорія: Антикризова стійкість страхової системи України

УДК 336
© Галапуп Ю.Р., 2011
ЛНУ імені Івана Франка, Екф-31с

Страхове шахрайство в Україні

За оцінками закордонних експертів, в країнах Західної Європи і США 15% виплат по страхових випадках припадає на частку шахраїв.Сьогодні українські страховики не мають у своєму розпорядженні достовірну статистику по шахрайству. Однак ця проблема в Україні поки коштує не так гостро, як в країнах Західної Європи чи США. За попередніми оцінками, на випадки, повв'язані із шахрайством, в Україні припадає 5% виплат. Однак, на українському ринку вже спостерігається тенденція зростання як кількості шахрайських страхових випадків, так і сум претензій
Заслуговує на увагу ставлення пересічних громадян до страхового шахрайства. Низка соціологічних досліджень в України та Росії свідчить, що абсолютна більшість опитаних цілком «нормально» ставиться до такого явища, як шахрайство страхувальника, що спрямоване проти страхової компанії. Вони вважають, що страхові компанії на це заслуговують, оскільки почасти самі обманюють власних клієнтів. Багатьом набридло чекати виплати компенсації, яка іноді супроводжується судовою тяганиною. Інші, виправдовуючи страхове шахрайство, називають великі суми, які платяться за страхування. На жаль, у багатьох громадян склався стійкий стереотип, що факт подачі неправдивої інформації в страхову компанію не є обманом.
В Україні випадки страхового шахрайства найчастіше фіксуються в таких галузях як медичне страхування, автострахування, страхування виїжджаючих за кордон, і, деколи - страхування від нещасного випадку. Тобто саме в тих сегментах страхування, де збитки носять масовий характер, а страховики не мають можливості самостійно контролювати весь процес оформлення документів і проведення експертизи, і змушені звертатися по допомогу до "проміжних" інстанцій.
За кількістю страхових злочинів на вітчизняному ринку безумовними лідерами є медичне страхування і страхування виїжджаючих за кордон. Однак, якщо враховувати розміри виплат, то найбільший збиток українські страховики одержують від автошахраїв.
Страховим компаніям поки дуже рідко приходиться мати справу із шахрайством при страхуванні майна, оскільки цей вид страхування в нас ще широко не поширений. Тим часом цей вид страхового криміналу дуже "популярний" на Заході.
Існує безліч схем за якими працюють шахраї.Переважна кількість страхового шахрайства неможлива без участі представників самої страхової компанії, а варіанти таких махінацій вражають.
Одним із найпоширеніших видів шахрайства є страхування «заднім числом». Зрозуміло, що підписання такої угоди відбувається за участі заінтересованої особи, яка є представником страхової компанії. В такому випадку роль страхового представника полягає в тому, щоб «перетворити» незастраховані збитки в застраховані. Трапляються й випадки страхування майна, якого взагалі не існує (так зване «страхування пустоти»). Таке шахрайство здіснюється під час страхування вантажу або іншого майна. «Завдання» страхового представника полягає в тому, щоб внести в договір страхування (страховий поліс) відомості, які не відповідають дійсності, і створити видимість того, що об’єкт страхування дійсно існував. Цей метод є одним із найефективніших, оскільки «зникле» майно знайти неможливо, зважаючи на його існування лише у задумах страхового шахрая.
Почасти страхувальники завищують вартість об’єкта страхування. Експерти називають цей спосіб безпрограшним для страхувальника. Основна роль в цьому випадку відводиться оцінювачу (залежно від об’єкта страхування). Але такий сценарій також не може бути реалізований без представника страхової компанії.
Змовившись зі страховим агентом, страхувальник матиме можливість змінити час, місце й інші обставини страхового випадку. Цей спосіб шахрайства пов’язаний з тим, що страхувальник, якому заподіяний збиток, консультується зі своїм страховим агентом. При цьому страховий представник радить страхувальникові приховати правдиву інформацію, а повідомити помилкову для запобігання відмови у виплаті. Іноді страхові представники самі підтверджують правдивість відомостей, представлених страхувальником.
Нині з розвитком страхового ринку актуальності набуває одночасне страхування в різних страхових компаніях. Більше компаній – більші виплати при настанні страхового випадку. Такий спосіб, зважаючи на слова директорів страхових компаній, набув популярності в нашій країні. Траплялися випадки, коли страхувальник після того як потрапив у ДТП і розбив при цьому одну фару, оббігавши кілька страхових компаній, міг поставити на власне авто не лише нові фари, а й сучасну аудіосистему, затонувати скло.
Нерідко страхові представники «допомагають» страхувальникам збільшити розмір збитків від страхового випадку. Також популярними серед шахраїв є приховування інформації, яка має істотне значення для оцінки ступеня страхового ризику.
У медичному страхуванні найчастіше зустрічається інсценування нещасного випадку, причому нерідко тут не обходиться без "допомоги" лікарів. На експертизу в страхову компанію відправляються чужі рентгенівські знімки, рахунки на зроблені послуги, призначається фіктивний діагноз, виписуються дорогі ліки, які не потрібні хворому тощо.
Зустрічаються випадки використання страхових полісів родичами страхувальників, придбання медикаментів для друзів і знайомих. Коли мова йде про тисячі застрахованих, перевірити кожен страховий випадок неможливо, а ретельна експертиза обходиться занадто дорого. В той час вибірковий контроль потрібного ефекту не дає.

Дуже часто страхувальники намагаються одержати відшкодування за збиток, нанесений автомобілю при обставинах, що не є страховим випадком. При цьому аварія імітується вже після ушкодження автомобіля, і несумлінний клієнт одержує виплату від страхової компанії. Ще одним розповсюдженим видом автошахрайства є "підстава" старих машин під нові, власники яких мають поліси страхування цивільної відповідальності. Причому фальсифікація ДТП може відбуватися як за змовою,у якій можуть брати участь і працівниким ДАІ.Одержавши таким способом страхове відшкодування, "потерпілий" отримує можливість замінити старий автомобіль на новий.
Один з видів шахрайства, що дає можливість заробити на страховиках як несумлінним клієнтам, так і станціям техобслуговування - включення в рахунок по ремонту автомобіля робіт, що не мають відношення до страхового випадку. І хоча, як правило, страховики наполягають на тому, щоб ремонт здійснювався на "партнерських" СТО, з якими страхові компанії укладаються договори, клієнти часто користуються послугами інших техстанцій. У цьому випадку, так само як і у випадку з медичним страхуванням, проведення суцільного контролю обходиться занадто дорого, тому страхові компанії змушені оплачувати додаткові витрати.
Страхові компанії намагаються убезпечити себе від шахраїв проводячи ретельні експертизи страхових випадків, забезпечуючи максимальну участь своїх співробітників при розслідуванні подій, що можуть завдати значної шкоди. Однак, найчастіше, страховики змушені дивитися "крізь пальці" на випадки шахрайства, оскільки адміністративні витрати на проведення розслідування і збір доказів нерідко можуть перевищити суму виплати. Тому, до таких заходів страхові компанії прибігають тільки тоді, коли зіштовхуються з явним шахрайством чи коли сума збитку дуже значна. Досить актуальним на даному етапі є питання про створення єдиної бази даних і системи обміну інформацією про підозрілих клієнтів і страхові випадки, особливо в галузі автострахування.
Примітки:
1. Джерело 1.Фориншурер.интернет-журнал про страхование [http://forinsurer.com/public/02/12/17/165]
2. Джерело 2. Правовий тиждень(щотижнева інформаційно-правова газета)№52(73) 25 грудня 2007 р. \ Як страхові компанії рятуються від шахраїв
Galapup Yurij
Ivan Franko Lviv national university
Insurance fraud in Ukraine
Insurance companies try to protect themselves from fraud by conducting a thoroughexamination of insurance
claims, ensuring maximum participation of the employees in the investigation of events that can cause severe damage. However, more often,insurers are forced ignore instances of fraud, because the administrative costs of investigating and collecting evidence often can exceed the amount paid.Therefore, such measures insurers haveresorted only when faced with obvious fraudor when a significant amount of damage. Very important at this stage is the establishment of a unified database and information exchange on suspiciouscustomers and insurance cases, especially in auto insurance..

Посилання: страхування життя

Дорогий відвідувач, Ви зайшли на сайт як незареєстрований користувач.
Рекомендуємо Вам зареєструватися або ввійти на сайт під своїм ім'ям.
^