Розвиток страхового ринку – одна з найважливіших умов становлення ефективної вітчизняної економіки. Проте формуванню сучасного страхового середовища перешкоджає безліч чинників, серед яких кризовий стан економіки, недосконалість податкового законодавства, небажання більшості фізичних та юридичних осіб витрачати гроші на сумнівні, з їх точки зору, переваги захисту від певних ризиків. Поряд з цим одним з найбільш деструктивних чинників є криміналізація страхового ринку, проявом якого є страхове шахрайство
До недавнього часу в Україні страхове шахрайство не вважалося серйозною проблемою страхового ринку, що було викликане:
- відсутністю статистичних даних по збитках внаслідок шахрайства;
- нестачею інформації про ризик шахрайства, з яким зіштовхуються страховики;
- нестачею обміну інформацією про шахрайство між учасниками страхування;
- географічною віддаленістю страхових компаній на ринку;
- відсутністю фахівців із шахрайства;
- нестачею прикладів досвіду боротьби із шахрайством
Кримінальним Кодексом України страхові злочини не виділено в окрему групу і в Кодексі навіть немає такого терміну як «страхове шахрайство».
Відповідно, відсутні й норми, які ставили би цьому злочину жорсткі правові бар’єри. Кримінальний Кодекс України визначає шахрайство в цілому як „заволодіння чужим майном або придбання права на майно шляхом обману або зловживання довірою”
Можна виділити основні чотири сфери страхування, що найбільш підпадають
під злочинні дії з боку клієнтів страхових компаній: 1) страхування життя і
здоров'я − 10% шахрайств; 2) майнове страхування − 22%; 3) страхування
автомототранспортних засобів − 62%; 4) страхування домашніх тварин −
5% . Найбільш часто неприємності страховикам доставляють професійні шахраї, які спеціалізуються на інсценуваннях ДТП. Останнім часом особливо загрозливою стала проблема підробок міжнародних сертифікатів автострахування «Зелена картка».
Іншою формою шахрайства може виступати розповсюдження фальшивих «Зелених карток» закордоном (за однією фальшивою «зеленою карткою» є прецедент збитку на 730 000 Євро). Непоодинокими є випадки, коли за однією «зеленою карткою» впродовж 1-2 років здійснюється по 4-5 ДТП.
Згідно із словником Investopedia Dictionary фінансове шахрайство - "незаконний акт з боку або покупця або продавця договору страхування", отже шахраєм може бути не тільки страхувальник, а й і страховик.[1]
Є хороша приказка: дешевий сир тільки у мишоловці. Громадяни стикаються з шахрайством, коли шукають хитромудрі варіанти. Не варто страхуватися у машинах що стоять повз дороги . Вони знають, що є ризик наразитися на неприємності. Коли поліс у 1,5 раза або на 20% дешевший, ніж у компанії брендової, то щось там не так.
Мають людей насторожувати і шалені знижки. Може, звичайно, і «пронести», а може трапитися ситуація невиплати. Потрібно завжди брати до уваги ціну поліса (лакмусовий папірець якості послуг) і назву компанії. Коли у вас на полісі із «Зеленої картки» пишуть одну ціну, а візьмуть менше грошей, замисліться. Адже перспектива затягування виплат та судів нікому не до вподоби.[2]
Шкала, завдяки якій можна з великою імовірністю визначити, з ким має компанія справу
1.Нанесення значного матеріального збитку автомобілю постраждалого, хоча обставини події повинні його виключати (наприклад, на парковці) - 5 балів.
2. Страхова подія відбулася у віддаленій місцевості за відсутності свідків - 5 балів.
3.Знайомство між собою учасників ДТП - 4 бали.
4.Настання страхового випадку відбувається в короткий період після укладення договору страхування або перед його закінченням - 3 бали.
5.Подання клієнтом при страхуванні дублікатів свідоцтва про реєстрацію - 3 бали.
6.Суперечливі свідчення за обставинами страхового випадку - 3 бали.
7.Невідповідність соціального статусу страхувальника вартості пошкодженого автомобіля - 2 бали.
8.При значних механічних пошкодженнях автомобіля в ДТП, відсутні тілесні ушкодження учасників - 2 бали.
9.Транспортний засіб має пробіг більше 70 000 км - 1 бал.
10.Учасники ДТП володіють машиною за дорученням - 1 бал.
Більше 20 балів. З високим ступенем ймовірності можна стверджувати - має місце шахрайство.
10-20 балів. Існує ймовірність шахрайства.
Менше 10 балів. Явних ознак шахрайства немає.[3]
Список використаних джерел:
1.Investopedia Dictionary [Електронний ресурс]. –Режим доступу: http://www.investopedia.com/terms/i/ insurance-fraud
2.Ціна страхового шахрайства [Електронний ресурс]. –Режим доступу: http://uainsur.com/massmedia/
3.Страхове шахрайство [Електронний ресурс]. –Режим доступу: http://pravova-rada.com/ua/
До недавнього часу в Україні страхове шахрайство не вважалося серйозною проблемою страхового ринку, що було викликане:
- відсутністю статистичних даних по збитках внаслідок шахрайства;
- нестачею інформації про ризик шахрайства, з яким зіштовхуються страховики;
- нестачею обміну інформацією про шахрайство між учасниками страхування;
- географічною віддаленістю страхових компаній на ринку;
- відсутністю фахівців із шахрайства;
- нестачею прикладів досвіду боротьби із шахрайством
Кримінальним Кодексом України страхові злочини не виділено в окрему групу і в Кодексі навіть немає такого терміну як «страхове шахрайство».
Відповідно, відсутні й норми, які ставили би цьому злочину жорсткі правові бар’єри. Кримінальний Кодекс України визначає шахрайство в цілому як „заволодіння чужим майном або придбання права на майно шляхом обману або зловживання довірою”
Можна виділити основні чотири сфери страхування, що найбільш підпадають
під злочинні дії з боку клієнтів страхових компаній: 1) страхування життя і
здоров'я − 10% шахрайств; 2) майнове страхування − 22%; 3) страхування
автомототранспортних засобів − 62%; 4) страхування домашніх тварин −
5% . Найбільш часто неприємності страховикам доставляють професійні шахраї, які спеціалізуються на інсценуваннях ДТП. Останнім часом особливо загрозливою стала проблема підробок міжнародних сертифікатів автострахування «Зелена картка».
Іншою формою шахрайства може виступати розповсюдження фальшивих «Зелених карток» закордоном (за однією фальшивою «зеленою карткою» є прецедент збитку на 730 000 Євро). Непоодинокими є випадки, коли за однією «зеленою карткою» впродовж 1-2 років здійснюється по 4-5 ДТП.
Згідно із словником Investopedia Dictionary фінансове шахрайство - "незаконний акт з боку або покупця або продавця договору страхування", отже шахраєм може бути не тільки страхувальник, а й і страховик.[1]
Є хороша приказка: дешевий сир тільки у мишоловці. Громадяни стикаються з шахрайством, коли шукають хитромудрі варіанти. Не варто страхуватися у машинах що стоять повз дороги . Вони знають, що є ризик наразитися на неприємності. Коли поліс у 1,5 раза або на 20% дешевший, ніж у компанії брендової, то щось там не так.
Мають людей насторожувати і шалені знижки. Може, звичайно, і «пронести», а може трапитися ситуація невиплати. Потрібно завжди брати до уваги ціну поліса (лакмусовий папірець якості послуг) і назву компанії. Коли у вас на полісі із «Зеленої картки» пишуть одну ціну, а візьмуть менше грошей, замисліться. Адже перспектива затягування виплат та судів нікому не до вподоби.[2]
Шкала, завдяки якій можна з великою імовірністю визначити, з ким має компанія справу
1.Нанесення значного матеріального збитку автомобілю постраждалого, хоча обставини події повинні його виключати (наприклад, на парковці) - 5 балів.
2. Страхова подія відбулася у віддаленій місцевості за відсутності свідків - 5 балів.
3.Знайомство між собою учасників ДТП - 4 бали.
4.Настання страхового випадку відбувається в короткий період після укладення договору страхування або перед його закінченням - 3 бали.
5.Подання клієнтом при страхуванні дублікатів свідоцтва про реєстрацію - 3 бали.
6.Суперечливі свідчення за обставинами страхового випадку - 3 бали.
7.Невідповідність соціального статусу страхувальника вартості пошкодженого автомобіля - 2 бали.
8.При значних механічних пошкодженнях автомобіля в ДТП, відсутні тілесні ушкодження учасників - 2 бали.
9.Транспортний засіб має пробіг більше 70 000 км - 1 бал.
10.Учасники ДТП володіють машиною за дорученням - 1 бал.
Більше 20 балів. З високим ступенем ймовірності можна стверджувати - має місце шахрайство.
10-20 балів. Існує ймовірність шахрайства.
Менше 10 балів. Явних ознак шахрайства немає.[3]
Список використаних джерел:
1.Investopedia Dictionary [Електронний ресурс]. –Режим доступу: http://www.investopedia.com/terms/i/ insurance-fraud
2.Ціна страхового шахрайства [Електронний ресурс]. –Режим доступу: http://uainsur.com/massmedia/
3.Страхове шахрайство [Електронний ресурс]. –Режим доступу: http://pravova-rada.com/ua/
