Стратегічні орієнтири

Український ринок платіжних послуг з року в рік має позитивні зрушення, а саме відбувається зростання частки безготівкових платежів, збільшення кількості і обсягів операцій за платіжними картками, послаблення фінансових вимог до учасників ринку електронних платіжних систем з боку регулятора – Національного банку України.
Сьогодні банківські картки є ключовим елементом електронних банківських систем та все активніше витісняють звичні чекові книжки та готівку. Операції з банківськими платіжними картками, з одного боку, розширюють спектр послуг банку, а з іншого – є потужним джерелом ресурсів як в іноземній, так і в національній валютах. Власник банківської платіжної картки має цілу низку переваг: надійність збереження власних коштів навіть у разі втрати платіжної картки (досить тільки повідомити банк про втрату картки); зручність під час розрахунку за певні товари чи послуги як у нашій країні, так і за кордоном, оскільки автоматична конвертація здійснюється за більш вигідним курсом, ніж в обмінних пунктах, і можна проконтролювати свої витрати. Також у власників платіжних карток з’явилася ще одна можливість оплачувати рахунки, не виходячи з оселі [2, с. 36].
Проаналізуємо основні показники ринку платіжних карток та платіжної інфраструктури в Україні. За підсумками 2017 року частка безготівкових розрахунків в Україні з використанням платіжних карток збільшилась до 39,3% (зростання на 3,8% із початку 2017 року). На рис. 1 можемо простежити зміни обсягів операцій з виростанням платіжних карток. Загалом за останні п’ять років цей показник зріс більше, ніж утричі (12,4% – станом на 01.01.2013)[3].


Розглянемо структура кількості операцій з використанням платіжних карток, рис.2 [3]


Згідно статистичних даних НБУ у 2017 році, на території України було здійснено 3 млрд операцій із використанням платіжних карток, емітованих українськими банками, на суму 2 125 млрд грн.
Протягом останніх років поряд зі зростанням кількості власників карток також розвивалася інфраструктура електронних платежів. Загалом розвиток інфраструктури ринку платіжних карток в Україні (POS-термінали, імпринтери та банкомати) відповідає темпам зростання кількості банківських карток.
На сьогоднішній день, платіжна інфраструктура налічує 270,5 тис. шт. платіжних терміналі та 18,5 тис. шт. банкоматів, що на 7,% та 0,4% більше відповідно, ніж в цей час минуло року [4].
З швидкими розвитком технологій та нових розрахункових технологій, за останній рік на 12% зросла кількість безконтактних карток і становить 3,1 млн. шт.
Безконтактні картки - це високотехнологічні карти із інноваційною технологією безконтактних платежів, що дозволяє миттєво оплачувати покупки, лише приклавши платіжну карту до дисплея безконтактного зчитувального пристрою на касі або платіжному терміналі. Достатньо піднести картку до POS-терміналу для прийому карт і торкнутися верхньої панелі.
Що стосується слабкої захищеності інформації платіжних карток, що є також одним з болючих питань ринку платіжних карток, то тут варто - для вирішення цієї проблеми створювати нові програмні продукти завдяки вивченню досвіду іноземних держав.
Більшість банків, надають своїм клієнтам сервіс 3D Secure - технологію безпечних розрахунків в Інтернеті.
3D Secure – це сучасна технологія, розроблена міжнародними платіжними системами Visa (Verified by Visa) і MasterCard (MasterCard SecureCode) для забезпечення безпеки платежів по картках в мережі Інтернет, яка дозволяє ідентифікувати держателя картки, який здійснює операцію і максимально знизити ризик шахрайства по картці.
Підвищення безпеки при здійсненні інтернет-платежів на сайтах, що підтримують технологію 3D Secure, відбувається за рахунок проведення додаткової ідентифікації держателя платіжної картки. Така ідентифікація забезпечується шляхом обов'язкового введення держателем картки одноразового пароля, який в ході операції автоматично направляється Банком в SMS-повідомленні на номер мобільного телефону такого держателя.
Для подальшого розвитку ринку платіжних карток та підвищення ефективності його функціонування вдосконалення потребують такі заходи:
- законодавчо визначити зобов’язання підприємств послуг і торгівлі приймати оплату за товари й послуги з використанням платіжних карток;
- відповідні стандарти та технології повинні стати національними стандартами, широко використовуватись торгівлею та банками;
- забезпечити технологічну адекватність обладнання завданням масового використання платіжних карток;
- постійно організувати та проводити просвітницьку кампанію, тобто здійснювати відповідну роботу з підвищення фінансової грамотності населення;
- стимулювати кредитні організації до новаторства в області розвитку та вдосконалення безготівкових розрахунків шляхом використання платіжних карток;
- з боку держави необхідно приділяти пильну увагу заміні готівкових коштів інструментами безготівкового обігу.
Висновки. Для більш активного використання електронних платіжних засобів необхідно забезпечити подальший розвиток інфраструктури, а також сприяти розвитку фінансової грамотності. Для розвитку ринку платіжних карток насамперед необхідно викликати довіру населення, підвищити ефективність карткових технологій за допомогою маркетингу фінансових послуг тощо. Також необхідно вдосконалити механізм користування платіжними картками, оскільки для людей похилого віку цей механізм не зовсім зрозумілий. Український картковий ринок дуже динамічний, на ньому змінюються лідери, з’являються нові продукти і технології. Незмінним залишається лише одне – він швидко розширюється за рахунок нових власників карток, емітентів і точок обслуговування. Таким чином, для багатьох комерційних банків пластикові картки стали новим напрямом бізнесу, ефективним фінансовим інструментом, а для населення – зручним засобом розрахунків.
Список використаних джерел:
1) Закон України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» // Відомості Верховної Ради України (ВВР), 2001, № 29, ст. 137.
2) Катюха К.О., Успаленко В.І. Аналіз стану та розвиток ринку платіжних карток економіка та управління підприємствами машинобудівної галузі: проблеми теорії та практики, 2012, № 2(18) – С. 34-42.
3) Національний банк України: «Огляд ринку платіжних карток та платіжної інфраструктури України за 2017 рік» [Електронний ресурс] : [Веб – сайт]. – Режим доступу: https://bank.gov.ua/doccatalog/document?id=64347382
4) Офіційний сайт НБУ прес – реліз від 21.08.2018 року [Електронний ресурс] : [Веб – сайт]. – Режим доступу: https://bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=75700271
5) Барабан Л. М. «Елетронні гроші: можливості, тенденції та перспективи розвитку в Україні» // Фінансовий простір. — № 3 (15) 2014р.