Стратегічні орієнтири » Електронні фінансові інструменти » Семенчук К.О. Проблеми та перспективи розвитку інтернет-банкінгу в Україні
Информація до матеріалу
  • Переглядів: 39
  • Автор: Катерина
  • Дата: 26-11-2018, 21:10
 (голосов: 0)
26-11-2018, 21:10

Семенчук К.О. Проблеми та перспективи розвитку інтернет-банкінгу в Україні

Категорія: Електронні фінансові інструменти

ЛНУ імені Івана Франка
студентка групи ЕКФ-42с
Семенчук Катерина


Сучасні інтернет-технології відіграють все більшу роль у діяльності вітчизняних банківських установ, а також сприяють появі та розвитку інноваційних банківських послуг, однією з яких є інтернет-банкінг. Сьогодні, саме розвиток системи електронного банкінгу допомагає банкам займати лідируючі позиції на ринку.
Інтернет-банкінг - це один із видів дистанційного банківського обслуговування, засобами якого доступ до рахунків та операцій за рахунками забезпечується в будь-який час та з будь-якого комп'ютера через Інтернет [4].
Розвиток інтернет-банкінгу є вигідним як клієнту, так і банку.
Для банків можна виділити наступні переваги у створенні системи інтернет–банкінгу:
• Економія на операційних витратах – оскільки клієнти здійснюють операції віддалено, то, відповідно, значно скорочується собівартість банківських операцій у порівнянні з проведенням їх у відділенні банку (економія на персоналі, на приміщеннях, техніці). Наприклад дослідження банківського сектору свідчать, що частка операційних витрат у структурі загальних витрат українських банків майже вдвічі вища, ніж у польських банків.
• Залучення нових клієнтів та утримання уже наявних – на сьогоднішній день наявність зручного та доступного інтернет–банкінгу стає все більш важливим компонентом при виборі банківської установи.
• Формування чіткої конкурентної переваги – наявність прогресивної системи онлайн-послуг є потужною конкурентною ознакою, що відводить банку окремо визначену позицію в свідомості споживачів банківських продуктів. Наявність чіткої конкурентної переваги дає змогу банку виокремитися на ринку і отримати додаткові вигоди. Наприклад популярність «Приват24» дає Приватбанку надзвичайно великі переваги, адже це фактично єдина система інтернет–банкінгу, яка настільки поширена і відома широкому загалу.
• Відповідність очікуванням клієнтів – клієнти постійно прагнуть, щоб банк, який їх обслуговує, покращував якість і асортимент послуг. Тому наявність професійної онлайн-платформи уже стає не додатковою перевагою, а необхідністю для банківської установи, для того, щоб мати змогу забезпечувати потреби клієнтів на високому рівні.
• Інноваційний розвиток – орієнтація на використання інноваційних технологій є надзвичайно важливою для банківських установ, це дає можливість значно випереджати своїх конкурентів, першими займати нові ніші на ринку, більш продуктивно залучати клієнтів і, відповідно, стимулювати зростання прибутків. Наприклад, на сьогоднішній день іншим банкам буде важко забрати першість Приватбанку в сфері інтернет–банкінгу.
Для клієнтів банку використання інтернет–банкінгу надає такі переваги:
• Можливість вибирати оптимальний час здійснення операції – оскільки системи інтернет–банкінгу доступні 24 години на добу 7 днів на тиждень, таким чином клієнт не обмежений чітким робочим графіком банківської установи.
• Можливість вибирати засіб входу в систему – оскільки увійти в систему можна як з робочого чи домашнього комп’ютера, так і смартфона чи планшета. Все більше банків пропонують додатки до смартфонів, що дає змогу здійснювати онлайн операції майже будь-де і в будь-який момент часу.
• Економія часу – оскільки відпадає потреба шукати найближче відділення банку, стояти в черзі до консультанта чи в касу, більшість операцій можна здійснювати самостійно.
.• Постійне розширення асортименту доступних послуг – на сьогоднішній час інтернет-банкінг пропонує не лише здійснення онлайн платежів, але й управління депозитним рахунком, управління кредитом, купівля квитків на деякі види транспорту, зняття готівки з банкоматів через онлайн–систему без використання картки та інше.
• Економія витрат – комісія за здійснення платежів онлайн в середньому до 30% менша, ніж у касі банку [1].
Найважливішою перевагою інтернет–банкінгу є здатність управляти поточними рахунками дистанційно, не відвідуючи відділення банку.
Сучасний інтернет–банкінг пропонує не лише стандартні послуги управління картковими рахунками клієнта, але й управління депозитними рахунками і навіть кредитами. Проте лише 65% українських банків, що мають віддалений банкінг, пропонують управління депозитними рахунками, в тому числі відривати їх дистанційно і вільно управляти накопиченнями. У деяких онлайн банківських сервісах наявна тільки функція перегляду поточного стану депозитних рахунків, але ні відкривати інші депозити, ані управляти ними дистанційно клієнт не може.
Майже 75% банківських установ, що надають послуги онлайн, готові запропонувати клієнтам управління кредитами. На сьогодні українські банки в перелік дистанційних послуг управління кредитами включають: змогу погашати кредити онлайн, змогу змінювати кредитні ліміти на картках, змогу подати онлайн заявку на виготовлення кредитної картки.
Можливість доступу до власних рахунків у будь–який час і в будь–якому місці є суттєвою перевагою інтернет–банкінгу. Тому розроблення відповідних програм для мобільних телефонів є важливим конкурентним інструментом. Більшість українських банків, що мають розроблену платформу інтернет–банкінгу також пропонують спеціальні програми і під мобільні пристрої (90%). Цей напрямок буде дуже активно розвиватися в подальшому, адже роль мобільних телефонів і їх функціональні можливості постійно зростають. Отже, в найближчому часі можна очікувати, що усі банки будуть пропонувати своїм клієнтам мобільні версії інтернет–банкінгу.
Ознайомлення клієнта с інтернет-банкінгом у будь-якому банку України починається зі створення особистого кабінету. Цей процес відбувається двома способами: підключення за допомогою менеджера або самостійна реєстрація. Більшість банків намагається спростити цей етап, але в деяких випадках він все ж таки вимагає підключення, смс-інформування або отримання особистого паролю. Вартість наведених послуг в більшості банків України не відрізняється від тарифів обслуговування у відділеннях. Обслуговування інтернет-банкінгу, перекази між власними рахунками залишаються безкоштовними. Це спонукає клієнта частіше користуватися інтернет-сервісом, адже не потребує звернення до менеджера.
Але поряд з усіма перевагами інтернет-банкінгу існують деякі проблеми та недоліки. По-перше, ця система є досить вразливою, адже є ризик доступу шахраїв до особистих даних та коштів клієнтів в момент входу до особистого кабінету. По-друге, можливість втрати конфіденційності особистого пароля під час користування мобільним додатком через наявність спеціальних хакерських програм, які забезпечують зчитування або фотографування даних задля подальшого їх використання в особистих цілях [2].
Також у деяких банках існують технічні обмеження щодо користування онлайн-платформою. Під технічними обмеженнями мається на увазі певні перешкоди для клієнтів щодо користування інтернет–банкінгом. Майже 40% українських банківських онлайн-систем мають деякі обмеження. Це в першу чергу можливість працювати лише під конкретними інтернет–браузерами або потреба додатково скачувати і встановлювати певні програми. Деякі банки вимагають підписання у відділенні додаткового договору на користування інтернет–банкінгом. Більшість банків роблять свої онлайн-платформи доступними в режимі 24/7, але деякі встановлюють часові ліміти, коли можна оформити депозит чи здійснити переказ коштів, що є незручним для клієнтів. Такі недосконалості є серйозними для клієнтів, котрі орієнтуються на зручний і доступний інтернет–банкінг. Більшість великих банків це розуміють, а тому роблять свої системи максимально зручними. Проте ці проблеми залишаються у невеликих банків, які також впроваджують інтернет–банкінг, а їх онлайн-платформи дуже далекі за якістю від лідерів ринку.
До п’яти основних ризиків інтернет- банкінгу належать такі:
• систему банку можуть зламати - кошти відшкодовує банк;
• пароль доступу вкрали, а клієнт не попередив про це банк - розслідуванням займаються правоохоронні органи;
• банк затримує грошовий переказ - заплатить пеню в розмірі 0,1% від суми за кожен день прострочення. Але не більше 10% від суми переказу;
• банк помилково відправляє переказ не тому одержувачу - переводить гроші за свій рахунок, в іншому випадку платить пеню в розмірі 0,1% від суми за кожен день прострочення. Але не більше 10% від суми переказу;
• за кордоном може не прийти SMS з кодом підтвердження - питання вирішить співробітник колл-центру, тимчасово змінивши спосіб підтвердження.
Для уникнення зазначених ризиків необхідно дотримуватись таких правил безпеки:
• використовувати ліцензійні версії систем антивірусного захисту, захисту від несанкціонованого доступу, від програм-шпигунів;
• не залишати комп'ютер без нагляду;
• після закінчення роботи в системі інтернет-банкінгу виходити з системи, після цього закривати вікно браузера з інтерфейсом банку;
• не зберігати інформацію про логін та пароль на комп'ютері або яких-небудь інших доступних носіях;
• нікому не розповідати логін і пароль;
• раз в кілька місяців міняти пароль входу в систему інтернет-банкінгу;
• уникати доступу до Інтернету через громадські точки;
• не використовувати незахищені точки доступу до Інтернету;
• регулярно відстежувати виписки за рахунками (проти шахрайського списання невеликих та значних сум) [3].
Отже, ринок послуг інтернет–банкінгу активно розвивається в Україні. Бачачи вагомі переваги у використанні цих онлайн-послуг, українські банки дуже швидко впроваджують і постійно удосконалюють свої платформи. Він надає можливість безперервного, цілодобового доступу користувача до банківського сервісу з урахуванням мінімальних витрат коштів та часу. Але відкритою залишається проблема безпеки проведення платежів та обміну даними з інтернет-ресурсом. Тож, для того, щоб інтернет-банкінг став більш помітним на ринку, необхідно розширювати спектр послуг, саме над цим мають працювати банки на сьогоднішній день.


Список використаних джерел
1. Бала Р.Д. Тенденції та перспективи розвитку інтернет-банкінгу в Україні. / Бала Р.Д., Бондаренко Л.П. // Фінансово-кредитна діяльність : проблеми теорії та практики. – 2017. - №23. – С.24-30.
2. Костолонова Л.В., Сургай К.В. Аналіз надання послуг інтернет-банкінгу в Україні [Електронний ресурс] // Л.В.Костолонова, К.В. Сургай. - Режим доступу : http://dspace.onu.edu.ua:8080/bitstream/handle/123456789/11432/126-128%2B.pdf?sequence=1&isAllowed=y
3. Плюси і мінуси інтернет-банкінгу [Електронний ресурс] : Режим доступу : https://about.pumb.ua/presscenter/press/item/2754-advantages-and-disadvantages-of-internet-banking
4. Сербина О.Г. Інтернет-банкінг: українська практика та світовий досвід / Сербина О.Г., Загузова О.М.// Молодий вчений. – 2014 – С.125- 128.
Дорогий відвідувач, Ви зайшли на сайт як незареєстрований користувач.
Рекомендуємо Вам зареєструватися або ввійти на сайт під своїм ім'ям.

Архів новин

Декабрь 2018 (9)
Ноябрь 2018 (49)
Октябрь 2018 (175)
Июнь 2018 (5)
Май 2018 (4)
Апрель 2018 (16)
^