ЛНУ ім.Івана Франка
Гудима Р.П. ЕКф-33с
Актуальність проблеми страхового шахрайства полягає в тому, що протизаконні дії у цій сфері займають досить високу частку в оцінці всіх страхових виплат зі страхових випадків, якщо говорити про загальну ситуацію у світі, так за оцінками іноземних експертів, у країнах Західної Європи і США 15% [1] страхових виплат дістається шахраям, але якщо говорити за Україну аналогічна статистика не відома... Цими цифрами не володіє навіть Національна комісія, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг (Нацкомфінпослуг), яка, зокрема, наглядає за вітчизняними страховими компаніями. Оскільки відповідальність за шахрайство (стаття 190 Кримінального кодексу України, ККУ) не стосується страхового шахрайства, то провадження за такими справами не належить до компетенції цього поважного органу. Він не веде статистики щодо кількості таких скоєних кримінальних злочинів, немає кваліфікації злочинів з шахрайства, вчинених на страховому ринку, через це іноді дуже важко розібратися, де невезіння, недбальство або нещасний випадок, а де шахрайство. Тобто можна вважати, що в Україні не просто є ймовірність високої частки страхового шахрайства, ніхто навіть не веде належного контролю за маніпуляціями, фальсифікаціями і шахрайствами у сфері страхування, це проблема, яка потребує негайного вирішення.
Існує безліч видів страхового шахрайства, які мають місце у всіх сферах страхування. Страхові шахрайства варіюються від злегка перебільшеної претензії до навмисно скоєних ДТП, чи навмисно завданих збитків майну. Шахрайські дії в сфері страхування також впливають на життя невинних людей, як випадково або ж як безпосередньо навмисно завдані травми чи матеріальну шкоду.
Серед найбільш популярних мотивів здійснення страхового шахрайства найчастіше зустрічаються наступні: [2]
• бажання скористатися випадком для здобуття максимуму компенсації;
• бажання повернути гроші, витрачені на страхові внески;
• користь, коли здобуття відшкодування є єдиним джерелом заробітку;
• додаткове джерело прибутку для самих страховиків;
• інші причини матеріального, або морального характеру.
Якщо проаналізувати за допомогою яких шахрайських дій переважно здійснюються фальсифікації в різних сферах економіки, то в сфері страхування вантажів, як правило, з метою незаконного отримання відшкодування, суб’єкти економіки вдаються до фальсифікації документів про втрату товарів, готової продукції, запасів, їх псування і т.п. Шахрайські дії у відношенні застрахованого майна підприємств і громадян здійснюються шляхом інсценування крадіжки, пограбування, підпали. Типовим прикладом таких дій може служити підпал, як спосіб покращити свої фінансові справи. (За даними зарубіжних джерел, близько 15% [3] всіх випадків виникнення шкоди в результаті пожежі становлять саме умисні підпали.) При чому подібні злочини скоюються як з метою привласнення застрахованого майна і отримання страхового відшкодування, так і для "оздоровлення" підприємств, яким загрожує банкрутство . При особистому страхуванні, тобто страхування життя і здоров'я громадян, шахрайські дії, з метою отримання страхового забезпечення, здійснюються переважно шляхом фальсифікації настання страхового випадку внаслідок змови з працівниками медичних установ і підробки документів, що свідчать про заподіяння каліцтв.
В Україні найбільша частка антизаконних дій у сфері страхування припадає на страхування майна, зокрема на автострахування. (рис.1)
Рис. 1 Структура страхового шахрайства в Україні [4]
Найбільш прибутковим для шахраїв є інсценування фіктивного викрадення автомобіля. Оскільки злочинці отримують повну вартість транспортного засобу і реалізують авто закордоном. Згідно даних Інтерполу, почастішали випадки транснаціонального шахрайства в автострахуванні. Як правило, один із шахраїв купує новий автомобіль преміум-класу, інсценує крадіжку, отримує повну вартість транспортного засобу, а інший переправляє автомобіль на територію України, змінює номер кузова, та перепродає. Кваліфікація таких діянь здійснюється за сукупністю ст. 190 і ст. 290 КК України. Крім того, іншими популярними методами шахрайства у вказаній сфері є інсценування підпалу, фіктивна дорожньо-транспортна пригода, страхування транспортного засобу після ДТП. [5]
Отже, у сфері страхування задля підвищення безпеки учасників страхового ринку необхідне покращення законодавчої бази стосовно страхового шахрайства та використання досвіду зарубіжних країн, які мають багаторічний досвід у даній сфері, що насамперед передбачає: створення єдиної бази страхувальників та консолідацію дій між владою, страховиками та їх об’єднаннями. Також необхідно доповнити кримінальний кодекс новою нормою, яка містить самостійний склад злочину «шахрайство у сфері страхування» та створити відповідну статистику, яка, на жаль, в Україні відсутня. Це дасть змогу проаналізувати ситуацію і вжити заходів щодо запобігання такого роду злочинності.
Перелік посилань:
1. Ліга страхових організацій України [Електронний ресурс] : [Веб-сайт]. – Режим доступу: http://uainsur.com/massmedia/51496/ (дата звернення 05.04.2019)
2. Добрик Л.О. Виявлення і розкриття шахрайських схем у сфері страхування як невідʼємний елемент забезпечення економічної безпеки// Ефективна економіка. – 2016. - № 4.
3. URL: https://stud.com.ua/72809/strahova_sprava/strahove_shahraystvo
4. Коваленко Д.В. Страхове шахрайство в сучасних умовах функціонування страхових ринків// Інноваційна економіка - 2016.- с. 138-141.
5. Мазепа С.О. Шахрайство в автострахуванні [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://elar.naiau.kiev.ua/jspui/bitstream/123456789/9448/1/%D0%90%D0%BA%D1%82%D1%83%D0%B0%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D1%96%20%D0%BF%D1%80%D0%BE%D0%B1%D0%BB.%20%D0%BA%D1%80%D0%B8%D0%BC%D1%96%D0%BD.%20%D0%BF%D1%80%D0%B0%D0%B2%D0%B0_p214-216.pdf (дата звернення 03.04.2019 р.)
Гудима Р.П. ЕКф-33с
Актуальність проблеми страхового шахрайства полягає в тому, що протизаконні дії у цій сфері займають досить високу частку в оцінці всіх страхових виплат зі страхових випадків, якщо говорити про загальну ситуацію у світі, так за оцінками іноземних експертів, у країнах Західної Європи і США 15% [1] страхових виплат дістається шахраям, але якщо говорити за Україну аналогічна статистика не відома... Цими цифрами не володіє навіть Національна комісія, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг (Нацкомфінпослуг), яка, зокрема, наглядає за вітчизняними страховими компаніями. Оскільки відповідальність за шахрайство (стаття 190 Кримінального кодексу України, ККУ) не стосується страхового шахрайства, то провадження за такими справами не належить до компетенції цього поважного органу. Він не веде статистики щодо кількості таких скоєних кримінальних злочинів, немає кваліфікації злочинів з шахрайства, вчинених на страховому ринку, через це іноді дуже важко розібратися, де невезіння, недбальство або нещасний випадок, а де шахрайство. Тобто можна вважати, що в Україні не просто є ймовірність високої частки страхового шахрайства, ніхто навіть не веде належного контролю за маніпуляціями, фальсифікаціями і шахрайствами у сфері страхування, це проблема, яка потребує негайного вирішення.
Існує безліч видів страхового шахрайства, які мають місце у всіх сферах страхування. Страхові шахрайства варіюються від злегка перебільшеної претензії до навмисно скоєних ДТП, чи навмисно завданих збитків майну. Шахрайські дії в сфері страхування також впливають на життя невинних людей, як випадково або ж як безпосередньо навмисно завдані травми чи матеріальну шкоду.
Серед найбільш популярних мотивів здійснення страхового шахрайства найчастіше зустрічаються наступні: [2]
• бажання скористатися випадком для здобуття максимуму компенсації;
• бажання повернути гроші, витрачені на страхові внески;
• користь, коли здобуття відшкодування є єдиним джерелом заробітку;
• додаткове джерело прибутку для самих страховиків;
• інші причини матеріального, або морального характеру.
Якщо проаналізувати за допомогою яких шахрайських дій переважно здійснюються фальсифікації в різних сферах економіки, то в сфері страхування вантажів, як правило, з метою незаконного отримання відшкодування, суб’єкти економіки вдаються до фальсифікації документів про втрату товарів, готової продукції, запасів, їх псування і т.п. Шахрайські дії у відношенні застрахованого майна підприємств і громадян здійснюються шляхом інсценування крадіжки, пограбування, підпали. Типовим прикладом таких дій може служити підпал, як спосіб покращити свої фінансові справи. (За даними зарубіжних джерел, близько 15% [3] всіх випадків виникнення шкоди в результаті пожежі становлять саме умисні підпали.) При чому подібні злочини скоюються як з метою привласнення застрахованого майна і отримання страхового відшкодування, так і для "оздоровлення" підприємств, яким загрожує банкрутство . При особистому страхуванні, тобто страхування життя і здоров'я громадян, шахрайські дії, з метою отримання страхового забезпечення, здійснюються переважно шляхом фальсифікації настання страхового випадку внаслідок змови з працівниками медичних установ і підробки документів, що свідчать про заподіяння каліцтв.
В Україні найбільша частка антизаконних дій у сфері страхування припадає на страхування майна, зокрема на автострахування. (рис.1)
Рис. 1 Структура страхового шахрайства в Україні [4]
Найбільш прибутковим для шахраїв є інсценування фіктивного викрадення автомобіля. Оскільки злочинці отримують повну вартість транспортного засобу і реалізують авто закордоном. Згідно даних Інтерполу, почастішали випадки транснаціонального шахрайства в автострахуванні. Як правило, один із шахраїв купує новий автомобіль преміум-класу, інсценує крадіжку, отримує повну вартість транспортного засобу, а інший переправляє автомобіль на територію України, змінює номер кузова, та перепродає. Кваліфікація таких діянь здійснюється за сукупністю ст. 190 і ст. 290 КК України. Крім того, іншими популярними методами шахрайства у вказаній сфері є інсценування підпалу, фіктивна дорожньо-транспортна пригода, страхування транспортного засобу після ДТП. [5]
Отже, у сфері страхування задля підвищення безпеки учасників страхового ринку необхідне покращення законодавчої бази стосовно страхового шахрайства та використання досвіду зарубіжних країн, які мають багаторічний досвід у даній сфері, що насамперед передбачає: створення єдиної бази страхувальників та консолідацію дій між владою, страховиками та їх об’єднаннями. Також необхідно доповнити кримінальний кодекс новою нормою, яка містить самостійний склад злочину «шахрайство у сфері страхування» та створити відповідну статистику, яка, на жаль, в Україні відсутня. Це дасть змогу проаналізувати ситуацію і вжити заходів щодо запобігання такого роду злочинності.
Перелік посилань:
1. Ліга страхових організацій України [Електронний ресурс] : [Веб-сайт]. – Режим доступу: http://uainsur.com/massmedia/51496/ (дата звернення 05.04.2019)
2. Добрик Л.О. Виявлення і розкриття шахрайських схем у сфері страхування як невідʼємний елемент забезпечення економічної безпеки// Ефективна економіка. – 2016. - № 4.
3. URL: https://stud.com.ua/72809/strahova_sprava/strahove_shahraystvo
4. Коваленко Д.В. Страхове шахрайство в сучасних умовах функціонування страхових ринків// Інноваційна економіка - 2016.- с. 138-141.
5. Мазепа С.О. Шахрайство в автострахуванні [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://elar.naiau.kiev.ua/jspui/bitstream/123456789/9448/1/%D0%90%D0%BA%D1%82%D1%83%D0%B0%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D1%96%20%D0%BF%D1%80%D0%BE%D0%B1%D0%BB.%20%D0%BA%D1%80%D0%B8%D0%BC%D1%96%D0%BD.%20%D0%BF%D1%80%D0%B0%D0%B2%D0%B0_p214-216.pdf (дата звернення 03.04.2019 р.)
