Крук З.В., 2019
ЛНУ ім. Івана Франка, ЕКФМ-52с, 31.10.2019
Формування та розвиток фінансових ринків, особливо іпотечного ринку, як форма передачі фінансових ресурсів у національній економіці, та будівництво житла, щоб гарантувати, що система економічних відносин, створена галуззю нерухомості, є одним із пріоритетів економічного розвитку України. Розвиток іпотечного кредитування, або кредитування під заставу нерухомості, у даний час є одним з найбільш актуальних завдань для України, насамперед тому, що саме іпотека може стати ефективним інструментом рішення житлової проблеми в країні.
Нормальне функціонування іпотечної фінансової системи має багато позитивного - це і дешеві довгострокові кредити, і зростаючі обсяги житлового будівництва, задоволення попиту на житло. На думку міжнародних експертів, розвиток економіки в країні може проходити за двома сценаріями: коли іпотечний ринок розвивається нормально, його обсяги ростуть, збільшуються, або складається ситуація, в якій існують фактори, що стримують динаміку росту, тобто іпотечного ринку просто не існує. На іпотечному ринку відносини повинні будуватись на довірі кредиторів, інвесторів, позичальників.
За період з 2006 по 2018 рр. частка таких кредитів у ВВП поступово зменшувалась, зокрема якщо в 2009 р. вона досягала 76,9% від загального обсягу ВВП, то на початок 2018 року цей показник зменшився до 39,3%. Іпотечне кредитування, як було зазначено, динамічно розвивалось в Україні з 2006 р. до 2009 року. Темпи зростання обсягів іпотечного кредитування у 2010–2018 рр. значно зменшилися порівняно з 2008 р., що є свідченням впливу світової фінансово-економічної кризи 2007 – 2008 рр. та загострення внутрішньої кризи в Україні за останній період. Незважаючи на загальний спад, обсяги іпотечного кредитування юридичних осіб зростали протягом 2010 – 2015 рр. (з 75,6 млрд. грн., за станом на початок 2010 р., до 119,4 млрд. грн. – кінець 2016 р.), тому що, по-перше, значно підвищився курс долара, а по-друге, в умовах кризи підприємства зберегли можливість поповнення обігових коштів і проектного фінансування під заставу комерційної нерухомості. Так за 2013-2016 роки іпотека в Україні майже пропала. Проте в 2017-2019 роках іпотечне кредитуваня почало знову оживлятись. Но, дивлячись на це не всі банки на сьогоднішній день рекламують цей продукт. На сьогоднішній день згідно з законодавством кредити на іпотеки видаються виключно тільки в національній валюті. Середня ставка кредиту це 17,9% річних а найвища від 20-25%.
Основними проблемами іпотечного кредитування в Україні є:
– дефіцит централізованої і доступної громадської системи реєстрації прав власності та обмеження на землю і нерухоме майно;
– процедура звернення кредитора є малоефективною, довготривалою і витратною щодо виконавчого напису нотаріуса чи стягнення об’єкта іпотеки за рішенням суду;
– функціонування вторинного ринку іпотечних цінних паперів є під загрозою через відсутність законодавчого положення;
– відсутність розвитку інфраструктури ринку житла і житлового будівництва;
– наявність недоліків правової бази;
– низька ефективність ринку житлового будівництва;
– відсутність дієвoгo мeхaнізму крeдитувaння під заставу земель сільськогосподарського призначення
Головною проблемою іпотечного кредитування в Україні є високі відсотки за іпотечними кредитами. Навіть держбанки пропонують іпотечні програми під дуже високі відсотки 20-23 % річних. За нашими дослідженнями, станом на 01.02.2019 року кредити в розмірі один мільйон гривень на термін один рік промисловим підприємствам (іноді під заставу нерухомого майна) надають тільки 11 банків: UKRSIBBANK, ПриватБанк, Ощадбанк, Credit Agricole, Укрексімбанк, УкргазБанк, МТБ БАНК (МАРФІН БАНК), Банк інвестицій і заощаджень, ТАСКОМБАНК, Комерційний індустріальний банк, БТА Банк, що становить 13,4% від загальної кількості банків, які функціювали в Україні на цей час. Рівень відсоткової ставки коливається від 18,7 % (UKRSIBBANK) до 27,78 % (БТА Банк). Зміна умов дослідження, а саме – збільшення терміну кредиту до 10 років, звузило пропозиції українських банків до двох; і тільки один банк (МТБ БАНК (МАРФІН БАНК) пропонує кредит 1 млн. грн. на 10 років під заставу нерухомості, при цьому для промислових підприємств відсоткова ставка становила 22,68 %, а для ФОП – 22,80 %. Кредит 10 млн. грн. на термін 10 років пропонував тільки один банк – Південний, який відкривав не поновлювану кредитну лінію під 22,1 %.
Досліджуючи проблеми іпотечного кредитування, варто зазначити, що в сучасних умовах розвиток іпотечного кредитування стає в Україні надзвичайно важливим завданням подальшого здійснення кредитно-банківської реформи. Іпотечний кредит є важливим самостійним інститутом ринкової економіки, водночас він сприяє виникненню і розвитку інших складників ринкової інфраструктури. Отже, загалом можна дійти висновку про наявність ринку іпотечного кредитування в Україні, який, однак, має фрагментарний характер та обмежені масштаби. В країні створено основні інститути системи, що є досить важливими для подальшого розвитку системи іпотечного кредитування, проте основні учасники іпотечного ринку працюють як відокремлені механізми, а не як злагоджена і цілісна система. Іпотечне кредитування у перспективі може стати надійним засобом залучення внутрішніх інвестицій, сприяти економічному і соціальному розвитку держави.
Список використаних джерел:
1. Просов В. М. Іпотечне кредитування в Україні: передумови та сучасний стан. Наукові записки Національного університету «Острозька академія». Серія «Економіка» : науковий журнал. Острог : Вид-во НаУОА, березень 2019. No 12(40). С. 24–34.
2. О.Л. Руда Становлення іпотечного кредитування в Україні / Руда О.Л. електронне фахове видання Ефективна економіка. – Київ. Дніпровський ДАЕУ, №5, 2018 р. – [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://www.economy.nayka.com.ua/pdf/5_2018/61.pd
3. Іпотечне кредитування: проблеми та перспективи розвитку в Україні : інформаційно-аналітичні матеріали / за заг. ред. О. І. Кірєєва. – Київ : Центр наукових досліджень НБУ, 2016. – 104 с.
4. Українська Національна Іпотечна Асоціація [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://training.ua/companies/view/233/
ЛНУ ім. Івана Франка, ЕКФМ-52с, 31.10.2019
Формування та розвиток фінансових ринків, особливо іпотечного ринку, як форма передачі фінансових ресурсів у національній економіці, та будівництво житла, щоб гарантувати, що система економічних відносин, створена галуззю нерухомості, є одним із пріоритетів економічного розвитку України. Розвиток іпотечного кредитування, або кредитування під заставу нерухомості, у даний час є одним з найбільш актуальних завдань для України, насамперед тому, що саме іпотека може стати ефективним інструментом рішення житлової проблеми в країні.
Нормальне функціонування іпотечної фінансової системи має багато позитивного - це і дешеві довгострокові кредити, і зростаючі обсяги житлового будівництва, задоволення попиту на житло. На думку міжнародних експертів, розвиток економіки в країні може проходити за двома сценаріями: коли іпотечний ринок розвивається нормально, його обсяги ростуть, збільшуються, або складається ситуація, в якій існують фактори, що стримують динаміку росту, тобто іпотечного ринку просто не існує. На іпотечному ринку відносини повинні будуватись на довірі кредиторів, інвесторів, позичальників.
За період з 2006 по 2018 рр. частка таких кредитів у ВВП поступово зменшувалась, зокрема якщо в 2009 р. вона досягала 76,9% від загального обсягу ВВП, то на початок 2018 року цей показник зменшився до 39,3%. Іпотечне кредитування, як було зазначено, динамічно розвивалось в Україні з 2006 р. до 2009 року. Темпи зростання обсягів іпотечного кредитування у 2010–2018 рр. значно зменшилися порівняно з 2008 р., що є свідченням впливу світової фінансово-економічної кризи 2007 – 2008 рр. та загострення внутрішньої кризи в Україні за останній період. Незважаючи на загальний спад, обсяги іпотечного кредитування юридичних осіб зростали протягом 2010 – 2015 рр. (з 75,6 млрд. грн., за станом на початок 2010 р., до 119,4 млрд. грн. – кінець 2016 р.), тому що, по-перше, значно підвищився курс долара, а по-друге, в умовах кризи підприємства зберегли можливість поповнення обігових коштів і проектного фінансування під заставу комерційної нерухомості. Так за 2013-2016 роки іпотека в Україні майже пропала. Проте в 2017-2019 роках іпотечне кредитуваня почало знову оживлятись. Но, дивлячись на це не всі банки на сьогоднішній день рекламують цей продукт. На сьогоднішній день згідно з законодавством кредити на іпотеки видаються виключно тільки в національній валюті. Середня ставка кредиту це 17,9% річних а найвища від 20-25%.
Основними проблемами іпотечного кредитування в Україні є:
– дефіцит централізованої і доступної громадської системи реєстрації прав власності та обмеження на землю і нерухоме майно;
– процедура звернення кредитора є малоефективною, довготривалою і витратною щодо виконавчого напису нотаріуса чи стягнення об’єкта іпотеки за рішенням суду;
– функціонування вторинного ринку іпотечних цінних паперів є під загрозою через відсутність законодавчого положення;
– відсутність розвитку інфраструктури ринку житла і житлового будівництва;
– наявність недоліків правової бази;
– низька ефективність ринку житлового будівництва;
– відсутність дієвoгo мeхaнізму крeдитувaння під заставу земель сільськогосподарського призначення
Головною проблемою іпотечного кредитування в Україні є високі відсотки за іпотечними кредитами. Навіть держбанки пропонують іпотечні програми під дуже високі відсотки 20-23 % річних. За нашими дослідженнями, станом на 01.02.2019 року кредити в розмірі один мільйон гривень на термін один рік промисловим підприємствам (іноді під заставу нерухомого майна) надають тільки 11 банків: UKRSIBBANK, ПриватБанк, Ощадбанк, Credit Agricole, Укрексімбанк, УкргазБанк, МТБ БАНК (МАРФІН БАНК), Банк інвестицій і заощаджень, ТАСКОМБАНК, Комерційний індустріальний банк, БТА Банк, що становить 13,4% від загальної кількості банків, які функціювали в Україні на цей час. Рівень відсоткової ставки коливається від 18,7 % (UKRSIBBANK) до 27,78 % (БТА Банк). Зміна умов дослідження, а саме – збільшення терміну кредиту до 10 років, звузило пропозиції українських банків до двох; і тільки один банк (МТБ БАНК (МАРФІН БАНК) пропонує кредит 1 млн. грн. на 10 років під заставу нерухомості, при цьому для промислових підприємств відсоткова ставка становила 22,68 %, а для ФОП – 22,80 %. Кредит 10 млн. грн. на термін 10 років пропонував тільки один банк – Південний, який відкривав не поновлювану кредитну лінію під 22,1 %.
Досліджуючи проблеми іпотечного кредитування, варто зазначити, що в сучасних умовах розвиток іпотечного кредитування стає в Україні надзвичайно важливим завданням подальшого здійснення кредитно-банківської реформи. Іпотечний кредит є важливим самостійним інститутом ринкової економіки, водночас він сприяє виникненню і розвитку інших складників ринкової інфраструктури. Отже, загалом можна дійти висновку про наявність ринку іпотечного кредитування в Україні, який, однак, має фрагментарний характер та обмежені масштаби. В країні створено основні інститути системи, що є досить важливими для подальшого розвитку системи іпотечного кредитування, проте основні учасники іпотечного ринку працюють як відокремлені механізми, а не як злагоджена і цілісна система. Іпотечне кредитування у перспективі може стати надійним засобом залучення внутрішніх інвестицій, сприяти економічному і соціальному розвитку держави.
Список використаних джерел:
1. Просов В. М. Іпотечне кредитування в Україні: передумови та сучасний стан. Наукові записки Національного університету «Острозька академія». Серія «Економіка» : науковий журнал. Острог : Вид-во НаУОА, березень 2019. No 12(40). С. 24–34.
2. О.Л. Руда Становлення іпотечного кредитування в Україні / Руда О.Л. електронне фахове видання Ефективна економіка. – Київ. Дніпровський ДАЕУ, №5, 2018 р. – [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://www.economy.nayka.com.ua/pdf/5_2018/61.pd
3. Іпотечне кредитування: проблеми та перспективи розвитку в Україні : інформаційно-аналітичні матеріали / за заг. ред. О. І. Кірєєва. – Київ : Центр наукових досліджень НБУ, 2016. – 104 с.
4. Українська Національна Іпотечна Асоціація [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://training.ua/companies/view/233/
