Стратегічні орієнтири » Фінансовий ринок 2019 » Крук З.В. Особливості розвитку та функціонування іпотечного кредитування в Україні
Информація до матеріалу
  • Переглядів: 72
  • Автор: zoryana.kruk
  • Дата: 31-10-2019, 22:26
 (голосов: 0)
31-10-2019, 22:26

Крук З.В. Особливості розвитку та функціонування іпотечного кредитування в Україні

Категорія: Фінансовий ринок 2019

Крук З.В., 2019
ЛНУ ім. Івана Франка, ЕКФМ-52с, 31.10.2019

Формування та розвиток фінансових ринків, особливо іпотечного ринку, як форма передачі фінансових ресурсів у національній економіці, та будівництво житла, щоб гарантувати, що система економічних відносин, створена галуззю нерухомості, є одним із пріоритетів економічного розвитку України. Розвиток іпотечного кредитування, або кредитування під заставу нерухомості, у даний час є одним з найбільш актуальних завдань для України, насамперед тому, що саме іпотека може стати ефективним інструментом рішення житлової проблеми в країні.
Нормальне функціонування іпотечної фінансової системи має багато позитивного - це і дешеві довгострокові кредити, і зростаючі обсяги житлового будівництва, задоволення попиту на житло. На думку міжнародних експертів, розвиток економіки в країні може проходити за двома сценаріями: коли іпотечний ринок розвивається нормально, його обсяги ростуть, збільшуються, або складається ситуація, в якій існують фактори, що стримують динаміку росту, тобто іпотечного ринку просто не існує. На іпотечному ринку відносини повинні будуватись на довірі кредиторів, інвесторів, позичальників.
За період з 2006 по 2018 рр. частка таких кредитів у ВВП поступово зменшувалась, зокрема якщо в 2009 р. вона досягала 76,9% від загального обсягу ВВП, то на початок 2018 року цей показник зменшився до 39,3%. Іпотечне кредитування, як було зазначено, динамічно розвивалось в Україні з 2006 р. до 2009 року. Темпи зростання обсягів іпотечного кредитування у 2010–2018 рр. значно зменшилися порівняно з 2008 р., що є свідченням впливу світової фінансово-економічної кризи 2007 – 2008 рр. та загострення внутрішньої кризи в Україні за останній період. Незважаючи на загальний спад, обсяги іпотечного кредитування юридичних осіб зростали протягом 2010 – 2015 рр. (з 75,6 млрд. грн., за станом на початок 2010 р., до 119,4 млрд. грн. – кінець 2016 р.), тому що, по-перше, значно підвищився курс долара, а по-друге, в умовах кризи підприємства зберегли можливість поповнення обігових коштів і проектного фінансування під заставу комерційної нерухомості. Так за 2013-2016 роки іпотека в Україні майже пропала. Проте в 2017-2019 роках іпотечне кредитуваня почало знову оживлятись. Но, дивлячись на це не всі банки на сьогоднішній день рекламують цей продукт. На сьогоднішній день згідно з законодавством кредити на іпотеки видаються виключно тільки в національній валюті. Середня ставка кредиту це 17,9% річних а найвища від 20-25%.
Основними проблемами іпотечного кредитування в Україні є:
– дефіцит централізованої і доступної громадської системи реєстрації прав власності та обмеження на землю і нерухоме майно;
– процедура звернення кредитора є малоефективною, довготривалою і витратною щодо виконавчого напису нотаріуса чи стягнення об’єкта іпотеки за рішенням суду;
– функціонування вторинного ринку іпотечних цінних паперів є під загрозою через відсутність законодавчого положення;
– відсутність розвитку інфраструктури ринку житла і житлового будівництва;
– наявність недоліків правової бази;
– низька ефективність ринку житлового будівництва;
– відсутність дієвoгo мeхaнізму крeдитувaння під заставу земель сільськогосподарського призначення
Головною проблемою іпотечного кредитування в Україні є високі відсотки за іпотечними кредитами. Навіть держбанки пропонують іпотечні програми під дуже високі відсотки 20-23 % річних. За нашими дослідженнями, станом на 01.02.2019 року кредити в розмірі один мільйон гривень на термін один рік промисловим підприємствам (іноді під заставу нерухомого майна) надають тільки 11 банків: UKRSIBBANK, ПриватБанк, Ощадбанк, Credit Agricole, Укрексімбанк, УкргазБанк, МТБ БАНК (МАРФІН БАНК), Банк інвестицій і заощаджень, ТАСКОМБАНК, Комерційний індустріальний банк, БТА Банк, що становить 13,4% від загальної кількості банків, які функціювали в Україні на цей час. Рівень відсоткової ставки коливається від 18,7 % (UKRSIBBANK) до 27,78 % (БТА Банк). Зміна умов дослідження, а саме – збільшення терміну кредиту до 10 років, звузило пропозиції українських банків до двох; і тільки один банк (МТБ БАНК (МАРФІН БАНК) пропонує кредит 1 млн. грн. на 10 років під заставу нерухомості, при цьому для промислових підприємств відсоткова ставка становила 22,68 %, а для ФОП – 22,80 %. Кредит 10 млн. грн. на термін 10 років пропонував тільки один банк – Південний, який відкривав не поновлювану кредитну лінію під 22,1 %.
Досліджуючи проблеми іпотечного кредитування, варто зазначити, що в сучасних умовах розвиток іпотечного кредитування стає в Україні надзвичайно важливим завданням подальшого здійснення кредитно-банківської реформи. Іпотечний кредит є важливим самостійним інститутом ринкової економіки, водночас він сприяє виникненню і розвитку інших складників ринкової інфраструктури. Отже, загалом можна дійти висновку про наявність ринку іпотечного кредитування в Україні, який, однак, має фрагментарний характер та обмежені масштаби. В країні створено основні інститути системи, що є досить важливими для подальшого розвитку системи іпотечного кредитування, проте основні учасники іпотечного ринку працюють як відокремлені механізми, а не як злагоджена і цілісна система. Іпотечне кредитування у перспективі може стати надійним засобом залучення внутрішніх інвестицій, сприяти економічному і соціальному розвитку держави.


Список використаних джерел:
1. Просов В. М. Іпотечне кредитування в Україні: передумови та сучасний стан. Наукові записки Національного університету «Острозька академія». Серія «Економіка» : науковий журнал. Острог : Вид-во НаУОА, березень 2019. No 12(40). С. 24–34.
2. О.Л. Руда Становлення іпотечного кредитування в Україні / Руда О.Л. електронне фахове видання Ефективна економіка. – Київ. Дніпровський ДАЕУ, №5, 2018 р. – [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://www.economy.nayka.com.ua/pdf/5_2018/61.pd
3. Іпотечне кредитування: проблеми та перспективи розвитку в Україні : інформаційно-аналітичні матеріали / за заг. ред. О. І. Кірєєва. – Київ : Центр наукових досліджень НБУ, 2016. – 104 с.
4. Українська Національна Іпотечна Асоціація [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://training.ua/companies/view/233/

Посилання: тези

Дорогий відвідувач, Ви зайшли на сайт як незареєстрований користувач.
Рекомендуємо Вам зареєструватися або ввійти на сайт під своїм ім'ям.

Архів новин

Май 2020 (109)
Апрель 2020 (6)
Март 2020 (6)
Декабрь 2019 (1)
Ноябрь 2019 (26)
Октябрь 2019 (141)
^