УКД 336
© Лико.В.Я.
ЛНУ імені Івана Франка, ЕкфМ-51с.
Економічний розвиток більшості країн світу здійснюється за інноваційним типом з огляду на триваючу технологічну революцію. Це означає, що економіка та її фінансова складова перебувають у процесі постійних змін та еволюціонують. Тенденціями сьогодення є потреба розвитку нефізичних каналів обслуговування, впровадження операційних рішень та розробка нових методів встановлення контактів з потенційними клієнтами. Це явище характерне і для української фінансової системи, що зумовлює регулярне впровадження нових рішень. Тому можна стверджувати, що розвиток фінансових інноваційних технологій сприятиме модернізації фінансової системи, що відбуватиметься на основі запровадження фінансових, інформаційних та телекомунікаційних технологій.
За останні кілька десятиліть фінансові системи зазнали значних змін через реальні економічні тенденції, досягнення технології, глобалізації, зміни регуляторної парадигми та глобальну фінансову кризу.
Бурхливий розвиток технологічних та фінансових інновацій зумовив появу нефінансових компаній, які надають традиційні фінансові послуги (галузь «фінтех» (“FinTech” – скорочене від “financial technology”, тобто «фінансова технологія»)). У широкому розумінні це поняття означає галузь економіки, яка об’єднує компанії, що використовують новітні розробки для надання якісніших фінансових послуг. У вужчому значенні фінтехами називають самі компанії, які належать до цієї галузі[3].
Фінтех — технології, що застосовуються в фінансових службах, або використовуються для того, щоб допомогти компаніям керувати фінансовими аспектами свого бізнесу, включаючи нові програми та додатки, процеси та бізнес-моделі. Сьогодні фінтех є основою для усіх онлайн-транзакцій — переказів грошей, кредитування, сплати комунальних платежів тощо. До фінтеху себе відносять як численні технологічні стартапи, так і великі організації, які намагаються поліпшити та оптимізувати фінансові послуги. Загалом,виділяють 7 найпопулярніших єдинорогів фінтеху: цифровий банкінг, краудфандинг, страхування, інвестиційний менеджмент, кредитування, системоутворюючі для фінансової інфраструктури технології та найбільш поширені сьогодні – платіжні послуги [1].
Найпоширенішими клієнтами з фінтех-ринку та найсильнішими його гравцями є міжнародні платіжні системи, системи еквайрингу криптовалют, брокери, крипто-трейдери, а також іноземні криптовалютні біржі.
Слід зазначити, що освоєння сфери інноваційних банківських послуг та розширення спектра послуг дає можливість якісно забезпечити потреби своїх клієнтів, збільшити доходи банків, що сприятиме нормалізації банківської системи загалом та зміцненню її частки в економіці держави. Також є необхідність і прагнення фінансових установ досягти найбільшої дохідності та платоспроможності, примноження клієнтської бази банківських установ та їх комплексне обслуговування, активізація конкурентного становища банку на ринках та зменшення загального ризику банківської діяльності. Таким чином, в установах банківської діяльності найбільшого розвитку набули такі інноваційні зміни, зокрема:
- діяльність банків з використанням та поєднанням новітніх і традиційних технологій і інструментів, самообслуговування клієнтів, та дистанційне обслуговування;
- уявні банківські та фінансові технології через управління банківськими рахунками, укладання договорів, використання електронного підпису;
- інтегроване застосування нових комунікаційних і інформаційних технологій для традиційного і новітнього маркетингу;
- нові перспективи контролю та аудиту зсередини;
- нові зміни у кваліфікації працівників, а саме консультант, спеціаліст з трансакцій, продукт-менеджер;
- оптимізація банківської мережі – зміни у філіях і філійних мережах;
- сучасні банківські продукти і послуги на основі інноваційних технологій, нові автомати самообслуговування [2].
Отже, під час оцінювання фінтех-інновацій важливим є розуміння всіх можливостей базової технології (наприклад, blockchain), а не тільки її конкретної реалізації (наприклад, bitcoin). Розвиток цифрових технологій дає змогу прибрати прив’язку споживання фінансових послуг до місцезнаходження їх споживача, робити комплексні фінансові продукти, які не прив’язані жорстко до каналу поширення. Для ефективного та безпечного функціонування і розвитку цифрових фінансових технологій необхідно дотримання грамотного і системного підходу з боку держави щодо правового регулювання сфери фінтех; запровадження відкритого банкінгу через затвердження норм європейської директиви PSD2 в Україні; сприяння процесу кооперації банків і фінтех компаній на основі залучення до аутсорсингу фінтех компаній; підвищення рівня фінансової грамотності населення, що базується на простоті і доступності подання інформації; формування компетентного кадрового потенціалу у сфері фінтех.
Література:
1.Володимир Воробйов «Quantum Attorneys» керуючий партнер,«Фінтех змінить уявлення про ринок фінансових послуг у майбутньому». Юридична газета. Червень 2020.
2. Кузьменко О.В., Овчаренко В.О. Оцінювання впливу інноваційних технологій на ринок банківських послуг України. Бізнес Інформ. 2018. № 2. С. 121–126.
3.Чишти С., Барберис Я. Финтех. Путеводитель по новейшим финансовым технологиям. М.:Альпина Паблишер, 2017. 676с.
© Лико.В.Я.
ЛНУ імені Івана Франка, ЕкфМ-51с.
Економічний розвиток більшості країн світу здійснюється за інноваційним типом з огляду на триваючу технологічну революцію. Це означає, що економіка та її фінансова складова перебувають у процесі постійних змін та еволюціонують. Тенденціями сьогодення є потреба розвитку нефізичних каналів обслуговування, впровадження операційних рішень та розробка нових методів встановлення контактів з потенційними клієнтами. Це явище характерне і для української фінансової системи, що зумовлює регулярне впровадження нових рішень. Тому можна стверджувати, що розвиток фінансових інноваційних технологій сприятиме модернізації фінансової системи, що відбуватиметься на основі запровадження фінансових, інформаційних та телекомунікаційних технологій.
За останні кілька десятиліть фінансові системи зазнали значних змін через реальні економічні тенденції, досягнення технології, глобалізації, зміни регуляторної парадигми та глобальну фінансову кризу.
Бурхливий розвиток технологічних та фінансових інновацій зумовив появу нефінансових компаній, які надають традиційні фінансові послуги (галузь «фінтех» (“FinTech” – скорочене від “financial technology”, тобто «фінансова технологія»)). У широкому розумінні це поняття означає галузь економіки, яка об’єднує компанії, що використовують новітні розробки для надання якісніших фінансових послуг. У вужчому значенні фінтехами називають самі компанії, які належать до цієї галузі[3].
Фінтех — технології, що застосовуються в фінансових службах, або використовуються для того, щоб допомогти компаніям керувати фінансовими аспектами свого бізнесу, включаючи нові програми та додатки, процеси та бізнес-моделі. Сьогодні фінтех є основою для усіх онлайн-транзакцій — переказів грошей, кредитування, сплати комунальних платежів тощо. До фінтеху себе відносять як численні технологічні стартапи, так і великі організації, які намагаються поліпшити та оптимізувати фінансові послуги. Загалом,виділяють 7 найпопулярніших єдинорогів фінтеху: цифровий банкінг, краудфандинг, страхування, інвестиційний менеджмент, кредитування, системоутворюючі для фінансової інфраструктури технології та найбільш поширені сьогодні – платіжні послуги [1].
Найпоширенішими клієнтами з фінтех-ринку та найсильнішими його гравцями є міжнародні платіжні системи, системи еквайрингу криптовалют, брокери, крипто-трейдери, а також іноземні криптовалютні біржі.
Слід зазначити, що освоєння сфери інноваційних банківських послуг та розширення спектра послуг дає можливість якісно забезпечити потреби своїх клієнтів, збільшити доходи банків, що сприятиме нормалізації банківської системи загалом та зміцненню її частки в економіці держави. Також є необхідність і прагнення фінансових установ досягти найбільшої дохідності та платоспроможності, примноження клієнтської бази банківських установ та їх комплексне обслуговування, активізація конкурентного становища банку на ринках та зменшення загального ризику банківської діяльності. Таким чином, в установах банківської діяльності найбільшого розвитку набули такі інноваційні зміни, зокрема:
- діяльність банків з використанням та поєднанням новітніх і традиційних технологій і інструментів, самообслуговування клієнтів, та дистанційне обслуговування;
- уявні банківські та фінансові технології через управління банківськими рахунками, укладання договорів, використання електронного підпису;
- інтегроване застосування нових комунікаційних і інформаційних технологій для традиційного і новітнього маркетингу;
- нові перспективи контролю та аудиту зсередини;
- нові зміни у кваліфікації працівників, а саме консультант, спеціаліст з трансакцій, продукт-менеджер;
- оптимізація банківської мережі – зміни у філіях і філійних мережах;
- сучасні банківські продукти і послуги на основі інноваційних технологій, нові автомати самообслуговування [2].
Отже, під час оцінювання фінтех-інновацій важливим є розуміння всіх можливостей базової технології (наприклад, blockchain), а не тільки її конкретної реалізації (наприклад, bitcoin). Розвиток цифрових технологій дає змогу прибрати прив’язку споживання фінансових послуг до місцезнаходження їх споживача, робити комплексні фінансові продукти, які не прив’язані жорстко до каналу поширення. Для ефективного та безпечного функціонування і розвитку цифрових фінансових технологій необхідно дотримання грамотного і системного підходу з боку держави щодо правового регулювання сфери фінтех; запровадження відкритого банкінгу через затвердження норм європейської директиви PSD2 в Україні; сприяння процесу кооперації банків і фінтех компаній на основі залучення до аутсорсингу фінтех компаній; підвищення рівня фінансової грамотності населення, що базується на простоті і доступності подання інформації; формування компетентного кадрового потенціалу у сфері фінтех.
Література:
1.Володимир Воробйов «Quantum Attorneys» керуючий партнер,«Фінтех змінить уявлення про ринок фінансових послуг у майбутньому». Юридична газета. Червень 2020.
2. Кузьменко О.В., Овчаренко В.О. Оцінювання впливу інноваційних технологій на ринок банківських послуг України. Бізнес Інформ. 2018. № 2. С. 121–126.
3.Чишти С., Барберис Я. Финтех. Путеводитель по новейшим финансовым технологиям. М.:Альпина Паблишер, 2017. 676с.
